Нечем платить долги, что делать?

rtyui bankrotПеред российскими гражданами в условиях современности все чаще встает вопрос о том, как же быть, если нечем выплачивать долги по кредиту. Стоит отметить, что сегодня кредитное «рабство» постепенно начинает обретать национальные масштабы. И у многих зачастую совершенно не остается времени на долгие раздумья о том, как ослабить кредитную петлю. Принимать решение необходимо в сжатые сроки.

Чего делать не стоит точно, так это повторять самую частую ошибку всех заемщиков – абсолютно сознательно игнорировать общение с кредитором. Неизвестно по какой причине должники считают, что, если не замечать проблему, прятаться от нее, то все разрешится как-нибудь само. В действительности же, зачастую все становится только хуже. Долг незаметно становится все крупнее, а банковские сотрудники начинают донимать звонками не только самого должника, но и поручителей, телефоны которых он указал при заключении договора. В результате все приводит к судебным разбирательствам и конфискации собственности в счет погашения долгов.

Разумеется, никого такой исход не обрадует. Если изначально выбрать правильный путь, можно будет разобраться со сложившейся неприятной ситуацией с наименьшими утратами. Потому далее, кроме прочего, будут рассмотрены самые оптимальные варианты того, что можно сделать, если расплачиваться с банком нечем.

Обычно такая ситуация считается патовой. Задолжник начинает паниковать, теряется, не зная, как же быть дальше. И теперь уже поздно говорить о том, что в девяти из десяти случаев этой проблемы могло бы попросту не случиться, если бы банковские клиенты не заводили себе привычку жить не по средствам. Ведь если подождать немного и накопить нужную сумму, можно сэкономить действительно существенную сумму денег. Которая впоследствии была бы отдана банку в форме процентов.

Итак, что же делать, если рассчитать собственные возможности не получилось, и оплачивать долг банку денег не хватает?

Как выбраться из долговой ямы

Если попытки решить финансовую проблему зашли в глухой тупик, пора экстренно искать вариации обходных путей. Главное, что нужно помнить – нельзя сидеть сложа руки и ждать, что все разрешится само собой. Выход можно отыскать почти из любой ситуации.

К примеру, при денежном банкротстве, если есть надобность оплачивать кредит, нужно только дождаться судебного заседания. При этом, не забывая ни о своих правах, ни об обязанностях. Ведь если честно выполнять все необходимые правила, тогда разбирательство в суде может стать не последним шагом в долговую яму, а спасением из нее.

tehnika bankrotstvoКонечно, стандартно судебные органы выносят постановления, суть которых в назначении обязательной суммы выплат. А если просрочка серьезная – то и назначение штрафных выплат и пеней. Однако, если предоставить судье всю необходимую документацию, которая подтверждает абсолютную несостоятельность задолжника, в таком случае это позволит добиться отсрочки и дополнительного права проводить выплаты небольшими суммами на протяжении долгого времени. Обычно это срок от шести месяцев до пары лет, зависимо от оговариваемой суммы.

Важно помнить о том, что если нарушить судебное решение, можно заработать себе проблемы еще более серьезные. Если не прибыть на заседание в назначенное время или отказаться от выплат, последствия будут таковы: сначала будет назначен дополнительный штраф, а затем – арест всей возможной собственности, включая доходы.

Кроме прочего, стоит обратить внимание на статью 159.1 Уголовного кодекса, в которой прописаны вопросы касательно мошенничества. В ней указано, что если задолжник скрыл определенные данные, которые касаются его финансовых возможностей, это может завершиться даже присуждением вполне реального лишения свободы. Вот почему в отношении суда необходимо проявлять внимательность и осторожность.

Инструкция для должников: чем платить кредит, если доступных финансов нет?

Здесь будут описаны несколько основных шагов, которые рекомендуются большинством юристов. Благодаря им, можно разобраться с долговым ярмом, обойдясь «малой кровью».

Оценить ситуацию трезво и ни в коем случае не принимать поспешных решений

Понимание того, что проблема с долгами есть и ее нужно решить как можно скорее, проявляется в различных ситуациях. К примеру, это может быть:

Осознание того, что все доступные средства уходят на оплату задолженностей, и нет этому конца. А еще хуже то, что, если так продолжится и дальше, совсем скоро случится первая, хоть и очень нежелательная, просрочка.

Сокращение на работе или же увольнение по собственному желанию (хотя на самом деле так сложились обстоятельства). Поиски нового места работы приносят понимание, что внести очередной платеж никак не получится. На первый план у задолжника выступает страх того, что совсем скоро сотрудники банка начнут обзванивать родных и близких, которые были упомянуты при подписании кредитного договора. А значит, скоро и они узнают о возникшей неприятной ситуации.

Несколько платежей уже просрочены и пока должник судорожно пытается найти выход, ему и его окружению начинают звонить не только банковские сотрудники, но и коллекторы.

Оплата не проводится уже дольше шести месяцев. На кредитной истории появились первые пятна, а кредиторы подали обращение в суд. Разумеется, это вполне может подействовать, как один из весьма успешных вариантов психологического давления – ведь должник опасается визита судебных приставов и описи собственности в присутствии понятых, которыми обычно выступают соседи.

Последней стадией становится так называемая «тайная жизнь». Работа должна быть неофициальной, поскольку официальная означает автоматическое урезание зарплаты, заграницу выезжать нельзя, как и открывать в банке карточный счет (неважно дебетовый или кредитный), ведь кредитная история уже безнадежно испорчена.

Чем раньше неплательщик поймет, что необходимо предпринимать решительные действия вместо того, чтобы скрываться, тем больше возможностей перед ним откроются.

Подобрать для себя один из нескольких способов рассчитаться с долгами

Способ первый. Взять микрозайм для выплаты просроченного кредита.

Этот вариант подойдет только в том случае, если новый кредит целиком и полностью отправится на выплату уже просроченных кредитных долгов. Это позволит уменьшить не только размер ежемесячных выплат, но и процентную ставку по кредиту. Иначе все станет только в разы хуже.

Способ второй. Избавиться от задолженностей, благодаря процессу банкротства.

tochnoe bankrotstvo oooЕсли обратиться к федеральному законодательству, еще с 2015-го года этот способ даже не рекомендован, а практически обязателен для всех граждан Российской Федерации, которым не посчастливилось обзавестись долгами, общей суммой свыше, чем на 500 тыс. руб.

Каждый гражданин обязан направить в арбитраж заявление о том, чтобы его признали банкротом. В том случае, если удовлетворение претензий одного либо нескольких кредиторов делает невозможным удовлетворение в полной мере обязательств перед остальными кредиторами. При этом, обратиться в арбитражный суд необходимо на протяжении одного месяца с того момента, как должник узнал или должен был об этом узнать.

Стоит признать, что такой способ является вполне реальным шансом списать кредитные задолженности, если оплачивать их в действительности нечем. За период действия соответствующего закона нескольким десяткам тысяч россиян удалось таким образом сбросить с себя долговые вериги. Но и здесь не обошлось без подводных камней. Потому перед началом процесса банкротства рекомендуется посоветоваться с кредитным юристом.

Способ третий. Обратиться за консультативной или основной помощью к юристам, занимающимся кредитами.

За посильной помощью профессиональных специалистов в этой области можно обратиться на любом из перечисленных ранее этапов. Однако, к большому сожалению, действительно квалифицированных экспертов на деле не так уж и много. И чаще всего под громкими рекламными фразочками, обещающими без проблем списать все долги, скрываются не более чем любители, которым совесть позволяет основательно подзаработать на горе тех, которые уже и без того по уши в долгах.

Начинать рекомендуется с бесплатных консультаций. Большинство частных компаний, которые предоставляют задолжникам правовую поддержку, именно первое обращение делают бесплатным, чтобы дать потенциальному клиенту понять, что именно здесь ему обязательно смогут помочь. Однако не стоит подписывать любые договора уже после этой самой первой консультации. Очень важно внимательно послушать, что говорит специалист. Можно даже записать все на диктофон – специалист, которому нечего бояться, не станет этого запрещать. Заодно подобный маленький трюк позволит взять паузу на некоторое время, чтобы хорошо все обдумать и в случае надобности прослушать все еще раз. Промедление в еще пару-тройку дней трагедией не обернутся, зато помогут проанализировать все услышанное, а также сравнить с речами других специалистов и сделать трезвый выбор в пользу одного из них.

Способ четвертый. Одолжить средства для очередной кредитной выплаты у своего окружения: друзей, родственников или знакомых.

Данный вариант рекомендуется исключительно в той ситуации, если проблемы с деньгами кратковременные. К примеру, возникли непредвиденные расходы, и одолженные деньги можно будет вернуть уже максимум  через пару месяцев, чтобы затем продолжить добросовестно продолжать выплаты согласно графику. Важно трезво оценить ситуацию, чтобы потом не возникло проблем еще и по возврату этой задолженности. Нередко случается так, что одалживаешь у одного, второго, третьего.… И в результате оказывается, что всем должен, а брать взаймы больше не у кого.

Способ пятый. Оформить кредитные каникулы.

Такую услугу как кредитные каникулы на сегодняшний день предоставляет большая часть крупных банковских организаций. При условии, что у заемщика нет просрочки по платежам дольше, чем три месяца. Если имеется несколько кредитов в разных банках, оформление этой «передышке» придется обсуждать с каждым банком в отдельности.

Такой способ рекомендуется, если основная кредитная нагрузка располагается сразу в нескольких крупных банковских организациях. Но даже у такой, казалось бы, спасательной операции, есть свои подводные камни:

  • В некоторых случаях, после кредитных каникул банк может продлить график выплат.
  • В основном, освободиться от проведения выплат можно на период от трех месяцев до полугода, но проценты все равно выплачивать необходимо.
  • Иногда банк может полностью освободить клиента от проведения выплат, вместе с процентами. Но суть всегда в том, что эти платежи не исключаются из графика, а раскидываются на оставшийся период, становясь дополнительной нагрузкой.

Способ шестой. Продлить график выплат и за счет этого уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Реструктуризация задолженности по кредиту означает пересмотр банком условий выплат. Вот, что за этим скрывается:

  • Изменение процентной ставки.
  • Повышение длительности кредитного графика.
  • Предоставление кредитных каникул.

Последний пункт, по сути своей, также можно считать видом реструктурирования долгов. Однако, ввиду его популярности, он был рассмотрен в качестве отдельного способа.

Этот способ рекомендован только при условии, что:

  • Процентная ставка в итоге понизится.
  • Сумма ежемесячной выплаты станет приемлемой и посильной.

При оформлении реструктурирования нет необходимости в предоставлении банку поручительства либо залогов.

Способ седьмой. Пустить все на самотек.

Весьма популярный среди современных задолжников вариант для решения столь неприятной проблемы. Причем свой выбор на нем останавливают и те, кто привык скрываться от проблемы, и те, кто прекрасно осознает тяжесть последствий.

А последствия будут в данном случае таковы:

  1. Шесть месяцев спустя звонки из банка и коллекторских компаний станут реже, причем не только должнику, но и его окружению.
  2. Еще чуть погодя кредиторы обратятся в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность.
  3. После на основе судебного постановления вся задолженность перейдет на взыскание в службу судебных приставов.
  4. А те, в свою очередь, без лишних сложностей арестуют все имеющиеся у задолжника банковские счета, запретят выезд заграницу, а также начнут снимать половину зарплаты в счет погашения задолженности по кредиту.

Способ восьмой. Совместить все имеющиеся кредиты в один.

sodvz bankroВот о чем стоит задуматься, когда приходит понимание, что сумма ежемесячной выплаты становится уже непосильной. Но и здесь все не так просто. Рефинансировать имеющиеся кредиты (то есть объединить их) можно, только если у задолжника:

  • Нет оформленных микрокредитов.
  • Нет просрочек или они пока что составляют не больше двух месяцев.
  • Чистая кредитная история (в прошлом не допускались просрочки дольше одного квартала).

В дополнение, большая часть банковских организаций гарантировано откажет в объединении кредитов, если у задолжника нет стабильного официального дохода, которого хватит на проведение рефинансированных платежей.

Важный момент. Варианты с каникулами, объединением кредитов и их реструктуризацией возможны только в том случае, если банковская организация на это согласится. Заставить их это сделать попросту невозможно, даже через написание жалоб в вышестоящие органы. Хотя, есть небольшое исключение – финансовый омбудсмен способен помочь в ведении переговоров с банком.

Время приступать к активным действиям

Если задолжник так и не смог решить, как же расплатиться с банковскими кредитами, тогда желательно обратиться в юридическую компанию, которая поможет выбрать правильный путь – рассмотреть все достоинства и недостатки каждого из потенциальных вариантов и подобрать наиболее оптимальный. Первичное обсуждение займет совсем немного времени. Не исключено, что воплощение выбранного плана в жизнь потребует как раз наименьшего количества затрат из всех возможных.

Чего нельзя делать, находясь в шаге от долговой ямы

Вот, что важно запомнить первостепенно. Запрещается:

  1. Закладывать личную или любую другую собственность для оформления очередного кредитного займа. Если верить статистике, в подавляющем большинстве случаев с заложенной собственностью должнику приходится попрощаться.
  2. Набирать новые кредиты или микрозаймы, чтобы таким образом постараться отсрочить образование задолженностей по основным кредитам.
  3. Обращаться перед взятием нового кредита (если его взятие осмысленно и является крайне необходимым) к брокерам, которые создадут для задолжника поддельную трудовую книжку и все необходимые справки. Ведь ответственность за использование фальшивок будет лежать не на брокерах, а на должнике.

Все вышеупомянутые пункты сделают ситуацию только сложнее. А в некоторых случаях даже сделают невозможным списание задолженностей через осуществление процесса банкротства.

Что может грозить задолжнику за неуплату по кредиту

Финансовые компании начинают угрожать гражданам по самым разнообразным причинам. Основные таковы:

  1. Выплата неполной суммы обязательного платежа.
  2. Избегание поддержания контактов с банком.
  3. Несоблюдение графика кредитных выплат.
  4. Нецелевое использование предоставленного кредита.
  5. Образование долга по уплате комиссионных, прописанных в договоре.

Любая из перечисленных причин может стать детонатором для задействования определенных санкций, которые всегда упоминаются в кредитном договоре между банком и его клиентом.

Сами санкции, предписанные федеральным законом «О потребительском кредите», ограничиваются неустойками – то есть, начислением пеней и штрафных выплат.

Штрафные выплаты – платеж, установленный кредитным договором. Он назначается всегда, когда каким-либо образом нарушаются условия договора. К примеру, должник допустил серьезную просрочку или просто не выплатил проценты.

Пеня – денежная сумма, которая начисляется регулярно (стандартно каждый день). Размер пени определяется в соответствии с процентами к сумме долга. Начисления суммируются и продолжают скапливаться до тех пор, пока нарушения не будут улажены.

Нельзя не заметить, что современная судебная практика по-разному может трактовать понятие неустойки. Так, например, отечественный президиум ВАС расшифровывает неустойку, как обеспечительную меру по кредитной договоренности. Она используется кроме процентов и оплачивается лишь в том случае, если упомянута в договоренности. Заемщику явно не добавит оптимизма, если в обязательном порядке придется платить не только проценты за основную задолженность, но и проценты на сумму просрочки.

Немногие обращают внимание на стандартную деталь в договоре, которая оставляет за банковской организацией право направлять поступающие финансы, прежде всего, на погашение долга именно по неустойке. При этом основной долг и задолженность по процентам никак не будут уменьшаться.

Если заемщик уже немолод, наследники, в случае его смерти, рискуют перенять на себя всю ответственность за долги родственника. Кроме прочего, сведения о безвременной кончине клиента может и вовсе не дойти до работников банка. А некоторые банковские организации намеренно делают все, чтобы эти данные до них не дошли.

Тем временем, проценты по неустойке, разумеется, будут продолжать накапливаться. А наследники узнают об этом далеко не сразу. Законодательно минимальный период вступления в права наследования – полгода. Однако на практике может быть и гораздо дольше. Все это время кредит находится в подвешенном состоянии, а долг только увеличивается.

Признание банкротом

sozdat bakrotstvo oaoЕсли речь идет о банкротстве, итоговым результатом становится судебное постановление. Смысл документа заключается в подтверждении, что все взыскательные меры, зависящие от закона, приняты, и больше с должника взять попросту нечего.

Должник, который получил от арбитражного судьи такое постановление, может не выплачивать оставшуюся задолженность на совершенно законной основе. Если рассматривать ситуацию с такой точки зрения, банкротство означает судебную защиту от кредиторов и представителей коллекторских фирм.

Легально объявить себя несостоятельным физлицо способно, если:

  • Дождется, когда подобное заявление направят кредиторы (банковская организация, налоговая инспекция и так далее).
  • По собственной инициативе подаст в арбитраж заявление о собственном банкротстве.

Банкротство физических лиц проводится в соответствии с определенными нормами федерального закона №127 «О банкротстве». Окончательная стадия процедуры в этом случае – реструктурирование долга либо же распродажа имущества задолжника. Вся полученная прибыль стандартно направляется на погашение долга.

Однако воспользоваться процедурой банкротства удастся далеко не каждому физлицу. Общий долг в 500 тыс. рублей и просрочка с выплатами не меньше, чем на три месяца – вот каковы обязательные условия для того, что задумывается о проведении банкротства.

Да и дополнительные траты тоже потребуются. По крайней мере, если физическое лицо самостоятельно подаст заявление о признании себя неплатежеспособным. Финансовый управляющий, который является обязательным лицом на этапе аукционного производства, за простое «спасибо» оказывать свои услуги не будет. Его гонорар рассчитывается таким образом:

  1. Основная выплата в 25 тыс. рублей выделяется из прибыли от реализации собственности банкрота.
  2. Плюс дополнительная сумма – треть от суммы средств, которые были перечислены на счет финансового управляющего другими физлицами (к примеру, поручителями должника), в том случае, если управляющий вменил им дополнительную ответственность.

Однако деньги – это еще не все, чем должнику придется оплатить свою свободу. В соответствии с действующим законодательством устанавливаются определенные ограничения в правах банкрота, даже если это физическое лицо. Действие ограничений начинается с того момента, как дело официально считается закрытым.

Имеются в виду следующие запреты:

  • Занимать руководящую должность в экономической или финансовой области на протяжении пяти лет.
  • Контролировать кредитные компании в течение десяти лет.
  • Оформлять новые займы без упоминания личного банкротства на протяжении пяти лет.
  • Проводить процедуру банкротства снова в течение пяти лет.
  • Становиться во главе юридического лица в течение трех лет.

Также стоит упомянуть, что кредитная история неплатежеспособного физлица также пополняется всей неприятной для него информацией, которая была задействована в ходе банкротства.

Однако даже для этого процесса имеются свои ограничения. От некоторых долгов избавиться нельзя, даже через банкротство. Речь идет о задолженностях по:

  • Алиментам.
  • Заработной плате (если банкрот является частным предпринимателем).
  • Нанесенному урону.
  • Текущему процессу банкротства.

Подробнее о кредитных каникулах

Как уже было упомянуто, кредитные каникулы – это одна из возможностей отсрочить выплаты по кредиту. Банковская организация может отметить выплаты на конкретный период полностью или предоставить отсрочку либо только для основной задолженности, либо только для процентов. Важно, что сам должник никак повлиять на решение банка не способен – решение принимается организацией самостоятельно, на базе сложившейся ситуации.

Для оформления кредитных каникул заемщик должен предоставить подтверждение того, что его теперешние обстоятельства отличаются от тех, что были на момент подписания кредитного соглашения.

sposobnosto bankrotstvoВ процессе такого «финансового отпуска» банк перестает начислять штрафные выплаты. Но если отсрочка была предоставлена только для тела кредита, проценты все еще будут начисляться.

Примечательно, что данной услугой можно воспользоваться не только тогда, когда средств для выплаты уже нет. Очень часто в соглашении банк указывает возможность воспользоваться ею раз в год. Но, если в договоре ничего об этом не сказано, тогда банк имеет полное право отказать клиенту в отсрочке.

Кредитные каникулы делятся на несколько разновидностей:

  1. Полные – когда клиент не выплачивает ни сам кредит, ни начисленные проценты. Такой вариант, разумеется, очень выгоден для заемщика, чего не скажешь о самом банке. Отсрочка предоставляется максимум на один квартал, а период погашения автоматически продлевается на это же время.
  2. На основную задолженность – клиент не выплачивает долг, но продолжает платить проценты. Такой вариант больше выгоден банку, чем клиенту. Поскольку это грозит только увеличением ежемесячных выплат – ведь задолженность меньше не становится. Такие каникулы предоставляются на срок от 1 до 12 месяцев на усмотрение банка.
  3. На проценты по кредиту – клиент продолжает платить по долгу, но не отдает проценты. Это значит, что по завершении каникул сумма задолженности, как и сумма процентов, уменьшится. Это выгодно для должника, но не для банка, потому такая отсрочка допускается довольно редко.

Для оформления «отпуска» требуется подать в банк соответствующее заявление, желательно еще до того как приблизится крайний срок внесения платежа. Если сроки рассмотрения заявки затронут эту дату, банк может посчитать это просрочкой и добавить к образовавшемуся долгу штраф.

Чего ждать должнику от суда

Физлицо, у которого на руках имеется большое количество кредитов, должно быть готово к внезапному началу судебных разбирательств. В особенности это касается тех личностей, которые не выплачивают кредитные задолженности нескольким разным банкам.

Результат судебных прений по заимствованиям физлиц зависит непосредственно от статуса задолжника. Сам статус определяется составом суда либо арбитром в ходе анализирования документации касательно дела и показаний задолжника.

Уточняются такие факторы:

  • Имеются ли перспективы для выплаты долга.
  • Не является ли возбуждение дела о банкротстве преднамеренным.
  • Причины, которые заставили задолжника оформить кредит.
  • Причины, приведшие клиента банка к несостоятельности.

Юрист с опытом, осведомленный обо всех тонкостях денежных конфликтов касательно займов физлиц – это лучшая помощь, какую только можно представить в подобной ситуации.

Что он может сделать:

  1. Внушить суду, что во время оформления кредита нельзя было предсказать несостоятельности в дальнейшем.
  2. Донести до арбитража мысль о том, что несостоятельность клиента является последствием непредвиденных форс-мажорных обстоятельств, на которые сам должник никак повлиять не мог.
  3. Подготовить медкарту в дополнение со всеми необходимыми бумагами, которые подтверждают оплату приемов у врача или медицинских обследований, приобретение медикаментов и тому подобного. Если форс-мажорным обстоятельством является внезапное заболевание или тяжелая травма, без всего этого нарушения здоровья не будет признано таковым.
  4. Получить положительные производственные характеристики на должника. Смысл здесь в том, что необходимо полностью исключить вопросы о том, для чего задолжник оформлял кредит, хотя знал, насколько нестабильным является его положение на рабочем месте.

Перечень задач, которые необходимо выполнить, если дело дошло до судебных прений, на самом деле может быть бесконечен и зависит от сложившейся ситуации. Факт в том, что, чем больше на руках есть документальных подтверждений, тем больше шансов у должника.

Приблизительный план действий для должника

stail bankrotstvoДалее будет рассмотрен примерный перечень рекомендованных действий, которые желательно выполнить должнику, оказавшемуся в долговой яме.

Донесение до банковской организации сведений о непредвиденной ситуации, которая и стала препятствием для осуществления условий соглашения. Задолжник обязан отправить просьбу притормозить выплаты и начисления штрафов до нормализации ситуации.

Обращение к банку с прошением выполнить розыск счетов задолжника. Изредка случается, что счет утерян. Обычно это происходит из боязни обнаружения двойной бухгалтерии. Кредитный договор будет аннулирован в самое ближайшее время.

Опись долгов. Если кредитов больше, чем один, необходимо составить полный их список с перечислением сумм, длительности кредитного периода и размеров ежемесячных выплат.

Отправка заявления о банкротстве.

Перечисление денег на выплату задолженностей, даже если их суммы меньше, чем требуется по условиям кредитного соглашения. Этот ход можно назвать демонстрацией должника идти на контакт и сотрудничать с банковской организацией, вместо того, чтобы уклоняться от выплат.

Получение сведений об операциях по ссудам за последние три года в форме специально сделанных выписок. Имеет смысл выполнить анализ этих бумаг на ошибки в содержании и форме. Если ошибки все же будут обнаружены, их можно опротестовать в судебном порядке.

Предложение от должника о реструктуризации кредитного займа.

Применение освободившихся финансов для использования, первым делом, выплаты маленьких кредитных долгов, если таковых много.

Распределение списка по возрастанию выплачиваемых взносов. На первых позициях должны быть самые маленькие долги.

Рассмотрение (не без юридической помощи) шансов задействовать ст. 179 ГК РФ. В ней рассматривается такое понятие, как «кабальная сделка». Если шансы все же имеются, требуется правильно составить исковое заявление с целью признать кредитное соглашение ничем иным, как вышеупомянутой кабальной сделкой. Сделать это получится, если судья действительно убедится в том, что соглашение было подписано под воздействием безысходной для заемщика ситуации.

Важным моментом здесь является то, что просрочка в этом случае должна составлять не больше пары месяцев. У приставов не должно быть на руках исполнительной нотариальной надписи о взыскании задолженности. Признание сделки кабальной предоставляет шансы снизить сумму долга. Не исключен и такой исход, что долг будет списан полностью, а задолжнику придется выплатить только проценты.

Сообщение кредитору о том, что непредвиденным обстоятельством стало нарушение отечественной Конституции (статья 75 пункт 2) и закона о Центробанке (статья 3), где упоминается об обязательстве Центробанка поддерживать стабильность курса национальной валюты (при условии, что курс существенно снизился).

Какие существуют законные возможности не платить

Прежде всего, должнику не стоит бояться сотрудничать с банком. Можно обратиться к работникам кредитного отдела, чтобы вместе рассмотреть и обсудить его сложившуюся финансовую ситуацию и найти компромиссное решение, которое сможет устроить обе стороны.

Кроме уже упомянутых вариантов (кредитных каникул, если имеют место временные проблемы с деньгами; уменьшения суммы ежемесячной выплаты за счет увеличения продолжительности кредитного периода; предоставления банком нового кредита на иных условиях для погашения предыдущего), в некоторых случаях можно договориться и иным способом.

В отдельных случаях банковские организации идут на уступки и соглашаются на погашение большей части задолженности по кредиту и добровольное списание остатка. Однако это можно осуществить только в том случае, если обещанную часть должник оплатит сразу по месту единоразовым платежом.

Что нужно делать, найдя компромисс с банком

Договорившись с сотрудниками банка, требуется подписать с ними новое соглашение. В документе должны быть в обязательном порядке прописаны все оговоренные перед этим условия и составлен обновленный график проведения выплат долга. В графике обязательно должны быть указаны четкие даты и определенные суммы. Проводить выплаты можно будет точно так же, как и раньше – через кассу банка или через интернет-банкинг. Но лучше заранее обсудить этот момент с кредитным сотрудником, чтобы он мог вовремя увидеть, что все выплаты проводятся в срок.

Самое важное теперь – стараться ни в коем случае не нарушать собственных обещаний и условий. Ведь в следующий раз банк может попросту отказаться пойти на уступки и сразу же обратится в суд, который вряд ли будет на стороне должника.

Подача заявления о невозможности выплачивать кредит

start bankrot investЕсли есть четкое ощущение, что сложившаяся финансовая ситуация не позволит окончательно погасить долги без проблем, лучшим решением будет сразу отправиться в банк. важно помнить о том, что банковских сотрудников тоже не прельщает перспектива обращаться в суд, потому они, напротив, настроены сотрудничать с клиентами.

В банке требуется обязательно написать заявление о том, что кредит выплачивать стало невозможно. Без этой детали банк не станет изменять условия задолженности. Кроме того, нужно осознавать, что полностью долг никто не спишет, однако условия кредитного договора сделают не такими строгими и более приемлемыми – им невыгодно вгонять клиента в еще большие долги.

В то же время задолжник обязан хорошо обдумать сложившуюся ситуацию и подумать, где можно найти дополнительный источник дохода. Необходимо действовать – само собой все не уладится.

Как проводить оплату кредита, если банк лишился своей лицензии

Если банковская организация закрылась или у нее забрали лицензию, не стоит радоваться мысли, что кредит теперь погашать не нужно будет. Долговые обязанности перед банком не аннулируются по причине того, что сам банк теперь не работает. Вероятнее всего задолженность будет передана финансовой компании, которая займется возвратом вкладов и также приемом выплат по кредитам.

Необходимо запомнить, что новый уполномоченный банк не имеет права менять кредитные условия в одностороннем порядке. Иными словами, если задолженность составляла 50 тыс. рублей, она не увеличится до сотни тысяч на пустом месте.

Можно ли не платить кредит вовсе?

В жизни большинства заемщиков наступает момент, когда вопрос выплаты кредита становится главным. Потому важно сделать правильный выбор и решить, что же делать. Если у должника возникнут тяжелые жизненные обстоятельства, не выплачивать кредит совсем нельзя. Можно смягчить условия кредитования. Но это должно быть законным. При определенных причинах банк может даже совсем списать долг. Но именно долг, а не тело кредита.

Что законно

В качестве примера можно привести случай, когда клиент имеет право не выплачивать проценты по основной задолженности. Подобная услуга предоставляется для кредиток с льготным периодом. За счет этого можно пользоваться деньгами без процентов, при условии своевременного погашения задолженности в пределах графика.

Еще один вариант – снижение процентной ставки, которая начислена на неустойку (пени или штраф). Уменьшить сумму долга возможно только в судебном порядке. Как и опротестовать основной кредитный договор, заключенный с банком или микрофинансовой организацией. Можно направить исковое заявление с тем, чтобы признать основной договор недействительным, однако это подходит только в том случае, если организация не прописывает график внесения регулярных выплат, а указывает только полную сумму кредита и процентов. Аннулировать договор можно, если банк неправильно рассчитал сумму регулярных выплат.

Кроме того, в любой банковской организации клиенту могут предоставить услугу погашения кредита с помощью страховки. Это означает, что при наступлении страхового случая деньги по страховке клиент имеет право перечислить на погашение кредитной задолженности – полностью или частично. Однако заемщикам нередко приходится отстаивать свои права в суде, теряя время и накапливая выплаты по неустойке. Чтобы этого не произошло, желательно отсрочить осуществление выплат на время судебных прений и направить в банк соответствующее заявление. Чтобы все прошло без проблем, следует заблаговременно обратиться в страховую компанию со всеми необходимыми бумагами, среди которых должны быть также договор и финансовые документы относительно страховых выплат.

Другие вероятные варианты

Кроме прочего, должник может задействовать и прочие вполне законные варианты. К примеру, подождать, когда будет вынесено судебное постановление. На основе иска и по результатам судебного заседания должник может получить более терпимые условия для выплаты долга по кредиту, при этом неустойка может быть аннулирована полностью. В отдельных случаях штрафные выплаты даже не будут начислены.

Чего делать не рекомендуется

Если нет никакой возможности выплачивать займ, должники начинают использовать не самые законные варианты. Например, выжидать, пока завершится срок исковой давности. Он может составлять три года с тех пор, как была проведена последняя выплата по кредиту. По истечению этого времени заемщик может стать свободным от долга, если никак не будет контактировать с банковской организацией. Иными словами, задолжнику не стоит реагировать на попытки банка связаться с ним и даже сменить место жительства, чтобы не допустить визита коллекторов, в противном случае срок начнет отсчитываться снова и снова. К слову, даже завершение сроков исковой давности не гарантирует, что банк не будет больше делать попыток вернуть свои деньги.

Кроме прочего, заемщик может попросту исчезнуть. В частности, пропасть без вести или даже умереть. Но это никак не означает, что кредит можно не выплачивать. Напротив – задолженность распространится на родственников задолжника.

Чего делать точно нельзя

Ни в коем случае нельзя игнорировать обращения банка касательно невыплаты основной задолженности или процентов по ней. Банк имеет полное право названивать непутевому клиенту, присылать извещения, направлять коллекторов и даже обращаться в суд – то есть, делать все, чтобы заемщик начал выплачивать задолженность.

Каких стоит ожидать последствий

start bankrotstvo oooЕсли должник принял решение совершенно отказаться от возвращения взятого кредита, сумма долга неумолимо вырастет. Ведь к ней добавятся не только проценты по основному долгу, но и множество неустоек. А штрафные проценты могут еще сильнее усугубить и без того не самую радужную ситуацию.

Кроме того, звонки на личный телефон, друзьям, родственникам, обращение к коллекторам – это еще не самое худшее, что может произойти. Конечно же, в конце концов, банку все это надоедает, и он решает обратиться в суд. И если окончательное решение будет принято в его пользу, то на плечи несчастного должника лягут еще и все судебные издержки. А если учесть неспособность выплатить кредит и накопившиеся долги, оплата издержек рискует стать для ответчика настоящим камнем на шее.

Что происходит, когда должник не платит

Вопрос о том, что же будет, если не выплачивать кредит, появляется у большинства должников, которым приходится столкнуться с подобной проблемой. И все об этом знают, но лишь приблизительно и в общих чертах – звонки, коллекторы, суд. Задолжникам напрямую известно лишь о тех последствиях, в которых они сами принимают непосредственное участие. Но какова вся ситуация в целом? Что происходит, если не выплачивать взятый кредит? Вот немного подробной информации об этом.

У каждой банковской организации имеется продуманная схема действий для работы с просроченными долгами. В соответствии с ней они и действуют с того момента, как клиент начинает вносить неполные ежемесячные платежи, опаздывать с ними и допускать  первые просрочки. И хотя сами банки и их условия отличаются, их деятельность в этом случае очень похожа. Некоторые крупные банки даже публикуют на своих сайтах информацию касательно проблемных кредитов, с которой может ознакомиться каждый должник.

Итак, все начинается с того, что кредитный договор должника передается специальному отделу, который занимается проблемными клиентами. Как раз в этот период должнику начинают поступать звонки с вопросами о том, почему возникла проблема и напоминаниями о том, когда и сколько необходимо внести.

Вместе с тем потихоньку начинают осуществляться штрафные санкции, которые прописаны в договоре о кредите в пункте, где указана ответственность заемщика за нарушение условий. В частности, это дополнительные штрафные проценты, которые начисляются на сумму просроченного долга. Неуплата кредита приводит только к увеличению не только самой задолженности, но также кредитных и штрафных процентов за просрочку. Должник может даже не заметить, как небольшая вроде бы сумма станет буквально непосильной за довольно короткое время.

К концу месяца банк отправляет данные о задолжнике в Бюро кредитных историй. Это означает, что если у вас начнутся постоянные просрочки по платежам, вся информация об этом станет доступна и другим банковским организациям.

Далее, в соответствии с условиями кредитного соглашения и действующим законодательством (ст. 382 ГК РФ), банк имеет право передать кредит в коллекторское агентство. Разумеется, согласия со стороны задолжника для этого действия не требуется. Однако также очень важно понимать, что к подобному шагу банк прибегает обычно только в том случае, когда задолжник отказывается идти на какой-либо контакт.

Соответственно все тем же условиям кредитного соглашения и отечественным Гражданским кодексом, банк точно также имеет право взыскать долг с проблемного клиента в судебном порядке. Чаще всего это осуществляется также при полном отказе задолжника контактировать с кредитором или если по кредиту долгое время не совершается совсем никаких платежей.

В том случае, если банковская организация продала кредитную задолженность коллекторскому агентству, и теперь уже оно стало непосредственным владельцем долга, оно точно также обладает правом взыскать долг с помощью обращения в суд. К слову, коллекторы часто используют это право и одерживают победу в девяти из десяти дел.

Законно отказаться от общения с коллекторской фирмой могут только обанкротившиеся и недееспособные лица. Однако, чтобы этот отказ действительно был законным, этим физлицам, в соответствии с действующим законодательством, необходимо получить в свое распоряжение такие документы:

  • Судебное постановление о банкротстве, в соответствии с действующим законодательством о неплатежеспособности.
  • Документацию, которая может подтвердить недееспособность. К примеру, справку или удостоверение об инвалидности первой группы.

В остальных же случаях судебное разбирательство обычно заканчивается выдачей постановления о взыскании задолженности. И, в конце концов, долгом начинает заниматься служба судебных приставов. Они имеют полное право арестовать все банковские счета должника, чтобы получить контроль над погашением задолженности. Могут они арестовать и собственность, чтобы распродать ее и использовать вырученные средства для погашения долга.

Теперь, когда полная картина известна, вряд ли стоит всерьез задумываться о том, выплачивать кредит или нет.

Как правильно вести себя с коллекторами

Поговорим подробнее о коллекторах. Люди этой профессии – последние, кого должники с радостью ждут в гости. уже хотя бы потому, что визиты происходят внезапно и действуют они зачастую агрессивно. В то же время, отечественный гражданский УК защищает задолжника от коллекторской агрессии, потому очень важно должнику заблаговременно уточнить свои права, чтобы не допустить в дальнейшем ничего подобного.

Если деятельность коллекторов не просто агрессивна, но и противозаконна, должник имеет полное право обратиться с соответственным заявлением в правоохранительные органы. Попытки угроз или незаконного проникновения в дом – тоже являются серьезными нарушениями их профессионального кодекса. И если не спускать это им с рук, можно добиться того, что непосредственно на агентство будут наложены определенные взыскания.

Общаясь с коллекторами, важно запомнить, что описывать собственность задолжника они имеют право только на базе судебного постановления. Потому требуется очень тщательно изучать все документы, которые они предоставляют. Если постановления от суда нет, вся деятельность коллекторов, направленная на отнятие собственности, может и будет считаться абсолютно противозаконной.

stereotip bankrotstvoЕсли человеку пришлось столкнуться с коллекторским агентством, у него есть несколько вариантов развития событий. Но каждое из них может быть действенным и оказать существенную помощь в решении проблемы кредита.

Необходимо внимательно прочесть договора и если в них не указано условие, что банк имеет право передать кредитную задолженность коллекторской фирме, можно смело обращаться в суд. Ведь всем известно, что кредитные договора перед подписанием практически никто не читает, и банки этим пользуются, пытаясь перевести ситуацию в свою пользу. Передача долга коллекторам в таком случае незаконна, а значит, задолжник имеет право им не платить.

Правильнее всего будет обратиться в антиколлекторскую компанию. Они обычно очень хорошо разбираются во всех нюансах треугольника «банк-заемщик-коллекторы». Опытные юристы помогут разобраться в условиях договора и определить нарушения в деятельности коллекторов, которые могут стать необходимым поводом для обращения не только в суд, но и в прокуратуру.

Важно отметить, что нелегальные коллекторские фирмы попадаются теперь все реже. И если у физического лица нет возможности оплатить кредит, пойти на переговоры с коллекторами будет вполне разумно. В условиях современности большинство коллекторских агентств, основная задача которых прийти клиенту на помощь и найти решение, которое поможет выплатить долги. К примеру, это различные бонусные системы, благодаря которым можно существенно уменьшить задолженность.

Что еще можно сделать, чтобы решить проблему

Кроме уже перечисленных, можно найти и некоторые другие варианты, позволяющие разрешить проблему возникшего долга с минимумом потерь. Какой бы ни была причина возникновения задолженности, в любом случае, первое, что необходимо сделать – это сообщить банку о случившихся трудностях. Но здесь важно не быть голословным. Требуется в обязательном порядке взять «на вооружение» всю соответствующую документацию, которая подтвердит подлинность ситуации. И уже вместе с операционистом подумать о возможном решении. В конце концов, банкам тоже не особо хочется разбираться с долгами.

Если клиент попросту забыл о платеже, необходимо внести платеж вместе с процентами. Тем более, что, если к назначенному сроку платеж не был совершен, сотрудник позвонит клиенту и уточнит причину, а также сумму оплаты. Если платеж не получается внести к указанному сроку конкретно в этом месяце из-за каких-то непредвиденных расходов, лучше всего самостоятельно позвонить в банк и сообщить о случившемся, не забыв при этом уточнить хотя бы приблизительную дату внесения оплаты. Это пойдет клиенту только на пользу. Не лишним будет также поинтересоваться, окажет ли это какое-либо влияние на кредитную историю. Стоит отметить, что большинство банков предоставляют до четырех «льготных» дней, в течение которых не предпринимают никаких серьезных действий.

Если финансовые сложности обещают быть непродолжительными, и связаны, например, с несерьезными проблемами со здоровьем, проблемами на работе (к примеру, задержкой зарплаты и так далее), необходимо самостоятельно отправиться в банк и рассказать о проблеме, предоставив всю необходимую документацию и не забыв упомянуть, что проблема уже решается. Так, если трудность связана с тем, что на работе задерживают зарплату, можно взять выписку из бухгалтерии, которая подтвердит эту информацию, возможно даже с указанием причин, из-за которых это произошло и в течение какого времени будут происходить дальнейшие задержки. Инициативу со стороны клиента банк, несомненно, оценит – не только поможет выбрать оптимальное решение, которое удовлетворит обе стороны, но скорее всего даже пойдет на определенные уступки.

Одним из таких решений вполне может стать изменение даты выплаты. Но стоит учесть, что такая услуга, хоть и бесплатна, но не становится постоянной. Стандартно ею можно воспользоваться всего лишь единожды за весь кредитный период. Хотя каждый банк, предоставляя услуги, диктует собственные условия.

Но как быть, если сложности ожидаются на протяжении длительного времени (не выходит устроиться на работу после увольнения, клиент уходит на службу в армию либо в декрет, умер родственник, случился пожар и так далее), в течение которого платить будет совершенно нечем даже понемногу? Точно также первым делом необходимо представить кредитному отделу документы, подтверждающие слова клиента о сложившейся ситуации. Используя документальные доказательства, можно просить банковскую организацию отсрочить выплаты или же вовсе реструктурировать задолженность на других условиях. Только следует учесть, что услуга отсрочки, хоть и позволяет не выплачивать кредит на протяжении конкретного периода, сама по себе бесплатной не является. И скорее всего получившаяся в итоге сумма будет добавлена к кредиту, а сам кредитный период будет продлен на время, которое длилась отсрочка.

Если причина проблем с деньгами кроется в нескольких кредитах одновременно, можно попробовать поговорить с банком на эту тему и попросить о консолидировании. То есть, о том, чтобы объединить все имеющиеся кредиты в один, и в этом случае неважно с какими целями они были взяты. Так, к примеру, можно объединить ипотечный и потребительский кредит. Обязательным условием является то, что кредиты могут быть оформлены в разных банках, но все они должны принадлежать одной кредитной организации. Прежде всего, стоит обращаться с этой просьбой в банк, который является в сложившейся ситуации наиболее лояльным. В большинстве случаев, это тот банк, долга в котором еще нет, или он наименьший из уже образовавшихся. В то же время необходимо запомнить, что не стоит заговаривать об этом варианте вовсе, если разница между кредитными ставками будет составлять меньше 2% в пользу клиента.

taktika bankrotstvo oooРешение для проблемного кредита, которое можно назвать крайним случаем – добровольная реализация собственности, которая была заявлена в качестве залоговой. Но опять же, необходимо сообщить банку о принятом решении, а не ставить его перед уже свершившимся фактом. Это даст понять, что клиент ищет возможности решения проблемы, а не пытается сбежать от ответственности.

Если уйти от финансовых сложностей не получилось, очень важно сохранить хладнокровность и искать решение среди доступных вариантов. Усугубление проблемы ничем хорошим не закончится.

Пакет документов для консолидирования кредита частного предпринимателя

Услугу кредитного консолидирования банковские организации предоставляют только тем частным предпринимателям, которые работают уже больше года. Кроме того, существуют фиксированный минимум и максимум, доступный для консолидирования. К примеру, если сумма кредита 50 тыс. рублей, его рефинансировать откажутся. А если речь идет о 200 тыс. руб., тогда уже можно вести обсуждение. Минимальную и максимальную сумму необходимо уточнить в выбранном банке.

Какие бумаги необходимо предоставить для оформления:

  1. Декларацию 3-НДФЛ, ЕНВД либо УСН.
  2. Оборотную выписку с расчетного счета предприятия.
  3. Пакет документации по предоставленным кредитам.
  4. Справки об остатках долга по каждому из кредитов.
  5. Справку о платежной дисциплине.

Все упомянутые справки предоставляет банк, в котором и был оформлен кредит.

Когда выплачивать многочисленные кредиты становится нечем, то консолидирование – оптимальное решение проблемы. В то же время частник не только сохраняет чистоту своей кредитной истории, но и экономит финансы. Ведь сумма основной задолженности уменьшается, как и проценты.

Оформление страховки

Страховка позволит создать так называемый экономический щит, который в трудную минуту удержит от падения в долговую яму. Договор о страховке – это юридический документ, который предполагает единоразовое денежное вложение, которое позволит избежать ответственности касательно проблем с кредитом. Но только при наступлении страхового случая. К примеру, потери дееспособности, стихийного бедствия и так далее.

Что делать, если выплачивать ипотеку стало нечем

К большому сожалению, условия современности таковы, что заработать на покупку собственного жилья сегодня попросту невозможно. Единственный вариант обзавестись своим собственным «углом» — это оформление ипотечного кредита. Отличное решение при наличии постоянной работы и стабильного заработка.

Но даже он, с учетом сегодняшнего положения отечественной экономики, может оказаться сомнительным. Что же можно предпринять, если до конца кредит не выплачен, а денег для этого уже нет? Для начала, не стоит отчаиваться. Вот несколько решений, которые могут стать решением проблемы.

Компромиссное решение

Прятаться от банка не стоит. Наоборот – нужно без утаек рассказать о том, почему так получилось. Только тогда банк и клиент смогут найти компромисс, который подойдет для обеих сторон. Вероятно, что банк сможет пойти на уступки, не начисляя штрафные выплаты, а также предоставит отсрочку для выплат. Самое важное условие в данном случае – правдивая и действительная уважительная причина, приведшая к несостоятельности.

Перекредитование

Некоторые кредиторы поступают так – подбирают банковскую организацию с наиболее выгодным для себя размером кредитных процентов и перекредитуются уже там. Такой способ действительно очень эффективен. Но лишь в том случае, если клиент уверен, что сможет погашать долг, ведь процедура перекредитования всего лишь уменьшает процентную ставку, но не означает, что долг можно продолжать не выплачивать. К тому же, отдельные банки снимают комиссию за предоставление такой услуги. Потому, перед принятием решения следует самым тщательным образом изучить все условия, которые предоставляет выбранный банк.

Отслеживание ошибок банка

ubur bankrotОчень часто банковские организации используют то, что большинство клиентов, обращаясь за услугами, осведомлены о своих обязанностях, но не знают о своих гражданских правах. И «благодаря» этому одни банки перепродают долги коллекторам, а другие могут изменить процентную ставку в свою пользу, при этом, не предупреждая клиента и никак не меняя кредитное соглашение.

Для каждого ответственного заемщика подобные повороты могут стать настоящей катастрофой, но очень даже зря. Ведь в таких ситуациях нарушение закона идет как раз не со стороны неплательщика, а со стороны банка. И это ему придется нести ответственность. Вот почему всегда нужно очень внимательно читать не только кредитные соглашения, но и любые другие юридические документы, улавливая сомнительные условия и вероятные подводные камни.

Приведем пример. Банк продал долг физического лица коллекторам, хотя в договоре условия об этом не было. Коллекторы теперь требуют выплат. Что можно сделать? Физическое лицо в данном случае имеет законное право обратиться в суд с иском о нарушении закона, касающегося защиты персональных данных. В результате это не только защитит его от коллекторов, но и предоставит шанс сократить долг. Списание будет пропорциональным сумме моральной компенсации от банка, которую назначит суд.

Подробнее о рефинансировании в другом банке

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого. Хотя на первый взгляд это плохо поможет решить проблему полностью, но многие просто не знают о том, что с помощью перекредитования можно неплохо сэкономить.

Подписывая кредитное соглашение, немногие люди читают то, что подписывают и еще меньше – действительно пытаются вникнуть в суть документа. Это обычно происходит только тогда, когда приходит время платить по кредиту и тут оказывается, что проценты куда крупнее обещанных на словах. Чтобы решить проблему, будет полезно воспользоваться рефинансированием, но не стоит поторапливаться с выбором банка. Очень важно уделять внимание условиям, которые предлагаются в услуге.

Почему перекредитование выгодно банкам? Сумма нового кредита будет больше суммы предыдущего. Иными словами, банк предоставляет новые деньги, но уже по сниженным процентам. В этом вся выгода для банка. Чтобы уточнить собственную – стоит выяснить вот что:

  1. Есть ли комиссия на случай досрочной выплаты по первому соглашению.
  2. Каковы проценты за использование кредита.
  3. Каковы размеры штрафов на случай просрочки.
  4. Предусматривается ли по договору перекредитования комиссионная выплата и расходы на содержание ссудного счета.

Если клиент вовремя выплачивает долг, но ему кажется, что проценты завышены, есть возможность обратиться в банк с тем, чтобы реструктурировать долг. Если на кредитной истории нет пятен – большинство банков без проблем согласится. В этом случае есть два варианта – продление кредитного периода или снижение процентов.

Рефинансирование в другом банке – прекрасный вариант тогда, когда клиент берет новый кредит под процент, который будет ниже первого. Кроме того, большинство кредитных карт обладают определенным льготным периодом, в ходе которого проценты по задолженности не начисляются.

Это очень удобно для того, у кого есть уверенность, что в ближайшее время у него будет достаточно денег, которые можно будет положить на кредитку до завершения льготного периода. А значит, и переплачивать не придется.

Но и здесь не обошлось без некоторых подводных камней. К примеру, большинство банков выпускают карты не бесплатно, а также берут деньги за ее обслуживание. И нередко сумма за год складывается не в одну тысячу рублей. А задолженность при этом никуда не денется.

Когда лучше не торопиться с выплатой кредитов

uristka bankrotstvoЗвонки и визиты от представителей банка и коллекторских фирм с требованиями вернуть задолженность могут доставлять проблемы не только самим должникам, но и родственникам, и даже друзьям.

Однако, прежде чем начать выплачивать долг вместо должника, следует уточнить, что кредит является проблемой непосредственно того, кто его брал. А значит, и разбираться с этой проблемой должен только заемщик, а не его родные и близкие.

Исключениями можно назвать случаи, когда:

  1. Кредит взят в браке – тогда он считается совместно нажитым имуществом.
  2. Поручитель должника – его родственник.

Что до остального, здесь все добровольно. К примеру, если заемщик умер, кредитные обязательства должны перейти к его родственникам. Но только после того как они вступят в наследство. Однако, если долг очень крупный, а ценность наследства не так уж и велика, его можно попросту не принимать. Что автоматически освобождает от необходимости выплачивать чужой кредит.

Отсюда можно сделать вывод, что справиться с кредитной задолженностью может совершенно любой человек. Главное – не отчаиваться, не паниковать и не сидеть, сложа руки. Всегда можно найти оптимальный выход.

Стоит ли чего-то опасаться родственникам задолжников

Часто люди берут на себя кредитные обязательства, никак не оповещая об этом членов своей семьи, с которыми живут в одной квартире. И ладно еще, если кредит исправно выплачивается. А что, если нет? Для многих это может означать прощание со спокойной жизнью. Банк и коллекторы в поисках задолжника нанесут визит именно по месту его прописки, угрожая при этом не только ему, но и всем остальным домочадцам. Как же тогда быть? Рассмотрим несколько случаев.

Если заемщик не прописан в квартире своего родственника, а сам родственник не является поручителем перед банком, то волноваться абсолютно не о чем, и можно смело закрывать дверь перед носом тех, кто пришел с очередными угрозами. Но если прописка есть – это грозит сплошными проблемами. В частности, угрозами о конфискации собственности и вызовах на судебные заседания.

Разумеется, коллекторы могут обратиться в судебную организацию, но стоит учесть, что их претензии к задолжнику никоим образом не отразятся на других людях. Да, коллекторы могут арестовать собственность. Однако по закону они имеют право сделать это исключительно с собственностью должника, потому к приходу подобных визитеров необходимо будет подготовиться – собрать доказательства, что то или иное имущество должнику не принадлежит. Это могут быть чеки или даже просто соседские показания. Если собственность все же арестовали, есть возможность направиться в суд самостоятельно и опротестовать это решение.

Важно помнить, что и банк, и коллекторские компании не имеют никакого права заставить родственников заемщика выплачивать кредит за него. Предложения об этом поступать могут, но принуждения и угрозы в этом случае – противозаконны.

Если говорить о муже и жене, тут ситуация немного отличается. В соответствии с законодательством, вся совместно нажитая собственность разделяется пополам между ними. Касается это и невыплаченных кредитов. В то же время, если кредит был взят до свадьбы, все имущественные претензии будут обращены на собственность того супруга, который его оформил.

Делаем выводы

Итак, единственный законный вариант уйти от уплаты долгов по кредиту – это процесс признания задолжника банкротом. Однако, кроме него есть еще вполне законные способы, которые позволят должнику изменить сроки выплат, уменьшить сумму платежа и еще множество нюансов, которые помогут смягчить условия сложившейся ситуации.

Как бы там ни было, выяснять отношения с банковской организацией лучше всего именно через суд. Это поможет уладить все вопросы, вычислить более-менее равноправные условия для задолжника и его кредитора. к примеру, суд никогда не утвердит решение о том, чтобы заемщик делал штрафные выплаты, которые по своей сумме больше, чем сумма непосредственно кредита. Для погашения задолженности может быть рассмотрена распродажа собственности должника. Однако, и здесь есть свой нюанс – если квартира, в которой проживает задолжник, единственная, ее никто не имеет права отнимать.

Когда заемщику платить действительно нечем, обычно происходит закрытие исполнительного производства и списание задолженности. Зачастую банковские организации предусматривают подобные решения и для них это нельзя назвать чем-то критичным.