Банкротство при ипотеке

Ипотека – самый объемный кредит по размеру и продолжительности договора. Пока заёмщик выплачивает ипотеку, обстоятельства могут существенно измениться. Изменение стоимости недвижимости, изменение курса валюты, падение зарплаты, увольнение приводит к тому, что человек больше не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы.

Каждый год в Российской Федерации выдается около 1,5 млн ипотечных кредитов, а около 60% приобретенной недвижимости в ипотеку берется на 10-20 лет. 2020 год в этом плане был рекордным, было выдано порядка 1,7 млн кредитов. Но в связи с кризисом, вместе с количеством выданных кредитов начала расти и доля просроченных задолженностей. В связи с потерей работы определенному проценту граждан пришлось признать себя банкротами.

Для того чтобы углубится в тему, предлагаем рассмотреть вопрос на примере гражданки Васильевой Екатерины. Девушка в 2014 году взяла квартиру в ипотеку на 12 лет. В 2020 году по заявлению финансовой организации арбитражным судом было возбуждено уголовное дело о банкротстве, где Васильева Екатерина была признана банкротом.

Может ли девушка сохранить приобретенную квартиру в ипотеку, как единственное пригодное для проживания жилье после процедуры банкротства? Нет, не может.

Запланировав процедуру банкротства вы должны осознавать, что купленная в ипотеку квартира не принадлежит вам. До полной выплаты кредита она находится в залоге у банка, при этом ваши права на собственность достаточно ограничены.

В юридической практике есть случаи, когда процедура банкротства происходила без продажи квартиры. Это случайности, на которые рассчитывать не стоит.

Этапы процедуры банкротства

Процедура банкротства проводится в несколько этапов:

  • 1) Подготовка. На данном этапе следует проанализировать сложившуюся ситуацию, принять решение – стоит ли объявлять о своем банкротстве.
  • 2) Сбор документов. Для того чтобы перейти к процедуре банкротства необходимо собрать большой перечень бумаг. Здесь необходимо будет предоставить документы о себе, семейном положении, работе, доходах, собственности.
  • 3) Подача иска в суд. В заявлении вы должны указать, почему не можете выплачивать кредит и по какой причине возникли финансовые сложности. Также необходимо подать в судебные инстанции документ о том, что вы оплатили госпошлину.
  • 4) Заседание в суде. Во время заседания в высшие судебные инстанции назначают финансового управляющего. За эту работы вы должны оплатить 25 тысяч рублей.

Какое имущество можно сохранить при банкротстве?

К такому имуществу относится:

  1. Единственное пригодное для жилья помещение, за исключением недвижимости, которая является предметом ипотеки;
  2. Земельные участки, на которых размещены объекты недвижимости пригодные для постоянного проживания гражданина, за исключением случаев, если они являются предметом ипотеки;
  3. Предметы обихода (одежда, обувь мебель), кроме драгоценных украшений;
  4. Имущество, которое необходимо должнику для профессиональных занятий;
  5. Семена, которые потребуются для очередного посева;
  6. Продукты питания и денежные средства не менее установленной величины МРОТ;
  7. Топливо, которое потребуется семье должника на приготовление еды ежедневно и отопление помещения;
  8. Транспортное средство;
  9. Призы, государственные награды и грамоты.

Почему не удастся сохранить ипотечную квартиру, даже если гражданка Екатерина вносила до банкротства все необходимые платежи? Это правовая фикция, установленная законодателем в целях принципа равенства кредитов.

Может показаться, что подобная позиция противоречит Конституции Российской Федерации, ведь банкрот в данном случае утрачивает единственное пригодное для жилья помещение. Но в суде подобные дела рассматриваются крайне формально, обосновываясь тем, что невключение ипотечной квартиры в конкурсную массу может повлечь невозможность взыскивать задолженности по ипотеке и удовлетворять требования других кредиторов.

Что происходит с ипотечной квартирой в процессе банкротства?

После вынесения решения о признании гражданина банкротом производится реализация его имущества в срок не более шести месяцев с возможностью продления. За этот временной промежуток должна быть проведена опись и оценка имущества, после чего арбитражный суд сообщает о сроках реализации имущества гражданина с указанием стартовой цены продажи имущества.

Недвижимость, в том числе и ипотечная квартира, подлежит продаже на торгах. При этом 80% вырученных средств направляются на погашение требований банка по ипотечному кредиту.

Какие последствия для гражданина могут быть в ходе признания арбитражным судом его банкротом:

  1. Ближайшие пять лет гражданин не сможет взять кредит, не указывая тот факт, что он является банкротом;
  2. Гражданин не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица или принимать участие в его управлении в течение следующих периодов:
  • 10 лет – в отношении кредитной организации;
  • 5 лет – в отношении страховой компании, управляющей компании инвестиционного фонда;
  • 3 года – в отношении других организаций.

В случае, если по итогам завершения расчетов с кредиторами в случае признания гражданина банкротом у него остались непогашенные задолженности по налогам, такие суммы можно считать признанными безнадежными к взысканию.

Признание человека банкротом не влечет за собой ограничения его дееспособности, то есть он также сможет осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

В случае, если после удовлетворения всех требований кредиторов, после оплаты процедуры банкротства все еще остались денежные средства или имущество, они возвращаются гражданину.

Можно ли погасить долги по ипотеке обойдя банкротство

  1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы – это временной промежуток, когда заемщик выплачивает исключительно по процентам. В то время как «тело» кредита распределяется по платежам, которые он будет выплачивать в будущем. Это оптимальный вариант, если сейчас вы испытываете финансовые сложности. Недостатком такого варианта является то, что далеко не все банки готовы предоставить заемщикам такую возможность.
  2. Рефинансирование. Рефинансирование – это перерасчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам следует подать заявку с свой банк для снижения ставки. Этот вариант следует использовать еще до просрочки, когда вы начинаете ощущать, что выплачивать такую сумму каждый месяц не в состоянии.
  3. Реструктуризация кредита – это изменение условий выплаты кредита с учетом вашей нынешней заработной платы. В таком случае можно воспользоваться снижением ежемесячного взноса.
  4. Рассрочка через АИЖК. Это программа поддержки для определённого ряда населения. В данном случае государство может выплатить за заёмщика порядка 20% от суммы задолженности (не более 1,5 млн).

Подобные меры помогут заемщику выбираться из долговой ямы и при этом не утратить ипотечную квартиру. Если вы не планируете для себя сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк и сообщить, что вы собираетесь выставить недвижимость на продажу. Такой вариант для вас будет более выгодным, нежели процедура банкротства.

Стоит ли в дальнейшем рассчитывать на ипотеку после процедуры банкротства?

В соответствии норм № 127-ФЗ, после процедуры банкротства наступает ряд последствий. Например, гражданин не сможет взять новый кредит или займ, не проинформировав банк о пройденной процедуре банкротства. Срок действия ограничений – 5 лет.

Но, запрета на оформление новых кредитов и ипотек нет. Банкрот может взять денежные средства в банке после прохождения процедуры банкротства. Но дело в том, что банки неохотно ведут дела с такими клиентами.

Может ли клиент взять ипотеку после прохождения процедуры банкротства? Да, но не сразу. Все дело в кредитной истории, которую необходимо исправлять. В первую очередь необходимо увеличить свой доход и приобрести дорогостоящее имущество.

После чего можно попробовать взять небольшой займ и погасить его. В таком случае за два года вы сможете улучшить свою кредитную историю.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

На самом деле отличный метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановится на стадии реструктуризации и выплатить остаток долга. Но в данном случае может быть ряд ограничений:

  1. На погашение кредита дается не более 36 месяцев;
  2. Должник должен быть в состоянии вносить установленные платежи;
  3. Размер остатка долга – это посильная сумма для гражданина.

В противном случае можно использовать такие способы:

  • Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должно выкупить недвижимость после того, как она будет выставлена на торги. Весь смысл заключается в том, что недвижимость будет продаваться по заниженной стоимости. Для того чтобы собрать необходимую сумму у владельца недвижимости будет год – именно столько зачастую длится процесс банкротства от подачи документов до продажи собственности.
  • Выплатить ипотеку с помощью потребительного кредита. Это отличный вариант, если вы планируете признавать себя банкротом, но еще в состоянии выплачивать платежи. В таком случае вы берете кредит, выплачиваете этой суммой долг по ипотеке и жилья из-под залога оформляется на вас как на полноправного владельца. После чего вы объявляете себя банкротом. При этом у вас не должно быть другого жилья, а после процедуры выдачи потребительского кредита должно пройти полгода. Все эти 6 месяцев вы должны вносить платежи исправно.

В случае неправильного подхода оба эти метода могут принести много хлопот. Поэтому, лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом как квартира и обратиться за помощью к квалифицированному юристу.