Содержание
До 2023 года должник лишался ипотечной недвижимости при банкротстве. Сейчас ситуация изменилась. У граждан появилась возможность сохранить жилье, даже если оно находится в залоге. На практику процесса признания несостоятельности повлияло определение Верховного суда Российской Федерации. Теперь потенциальные банкроты могут отстоять право на жилище, установленное в статье 40 конституции РФ. Кредитные учреждения могут помешать в реализации права. Поэтому нужно выбирать профессионального арбитражного управляющего. Он поможет составить документы так, чтобы суд согласился с аргументами должника и оставил ему ипотечную квартиру.
Можно ли оставить ипотеку при банкротстве: случай из практики
Поворотным моментом в правоприменительной практике стал случай с должницей из Подмосковья. Она взяла в ипотеку квартиру площадью 45 квадратных метров и стабильно вносила деньги на счет кредитного учреждения. Это было единственное жилье. Женщина не пропускала платежи, предусмотренные графиком, но задолжала нескольким банкам — взяла деньги в кредит и не вернула.
В соответствии с требованием закона, гражданка написала заявление в арбитражный суд с ходатайством признать несостоятельность. Суд рассмотрел обстоятельства дела и решил присвоить должнице статус банкрота. Реструктуризировать долг не удалось. Имущество должницы признали пригодным для продажи в счет погашения задолженности.
Банкротство с ипотекой потребовало реакции со стороны банка. Он оказался залогодержателем квартиры. Представители кредитного учреждения потребовали включить его в реестр кредиторов и получили положительное решение суда. Недвижимость банкрота должны были продать. Гражданка не согласилась с этим, составила кассационную жалобу в суд высшей инстанции. Аргументы женщины были просты: просрочек по ипотеке не выявлено, значит договор оставался в силе.
Две кассационные жалобы не помогли добиться пересмотра. Все изменилось, когда дело не дошло до Верховного суда. Судьи рассмотрели все обстоятельства и согласились с доводами должницы. В определении № 305-ЭС22-9597 от 27.04.2023 года указано, что можно сохранить ипотечную квартиру. Для этого нужно составить локальный план реструктуризации с банком-залогодержателем и вносить ежемесячные платежи строго по графику.
Банкротство при ипотеке с точки зрения закона
Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» дает общие рекомендации по распоряжению имуществом физических лиц с ипотекой. После обращения в арбитраж вступают в силу правила, продиктованные российской правоприменительной практикой. Это решения пленумов Верховного и Высшего Арбитражного судов Российской Федерации.
Сначала судьи решили, что погашение задолженности обязательно для банкрота. Даже тот факт, что ипотечная квартира является единственным жильем для должника, не становится аргументом в его пользу. Квартиру можно продать. Во время принятия решений судьи руководствовались статьями 78 и 50 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» и пунктом 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Еще на решения судей повлияли статьи 334, 335 и 337 Гражданского кодекса вместе с постановлением Высшего Арбитражного суда от 23.07.2009 года под номером 58. В нормативах сказано, что на момент банкротства у должника должны быть на руках доказательства того, что задолженность по кредиту полностью погашена. Если таких доказательств нет, недвижимость подлежит реализации.
На банкротство физических лиц с ипотекой влияют положения российской конституции. В части 3 статей 17 и 55, а также в статьях 35, 46 указано, что банк имеет право на реализацию залогового имущества для обеспечения своих прав, предусмотренных договором.
Верховный суд на заседании 27 апреля 2023 года принял к сведению результаты предыдущих решений и постановил, что изъятие единственного жилья становится нарушением баланса интересов сторон процесса. Если гражданин стабильно вносит платежи по ипотеке, он вправе сохранить квартиру. Суд рекомендует сторонам заключить мировое соглашение. Недвижимость останется в собственности гражданина.
Закон обязывает граждан банкротиться при долгах свыше 500 000 рублей, подача заявления о личном банкротстве не всегда является наилучшим решением. Получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию и оцените свои перспективы личного банкротства.
Если размер долга от 500 000 рублей и больше, гражданин обязан подать заявление в суд о признании несостоятельности даже если у него есть ипотека. Это никак не влияет на отношения с кредиторами. До 27.04.2023 года обращение в суд означало, что такое банкротство гражданина означает потерю недвижимости с вероятностью 99 %, если финансовый управляющий не приложит усилия. После публикации определения № 305-ЭС22-9597 сохранить жилье стало проще.
Особенности банкротства физических лиц при ипотеке
Если не вышло закрыть ипотеку до того, как началась процедура банкротства, арбитражный суд действует строго по закону. Все имущество включают в конкурсную массу и выставляют на торги. То же самое касается ипотечной недвижимости. После ее реализации 80 % полученной суммы забирает банк-залогодержатель, а 20 % идет остальным кредиторам, включенным в реестр. Полностью списать долги можно лишь в случае, когда в результате продажи имущества удается погасить финансовые требования кредиторов или все материальные ценности уже проданы.
Есть способ сохранения квартиры. Для этого нужно регулярно вносить платежи по ипотеке. Второе обязательное условие — недвижимость остается единственным жильем. При совпадении условий суд встанет на сторону банкрота и обяжет залогодержателя заключить мировое соглашение.
Объявление банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция
Сначала нужно понять, что заемщик потеряет все имущество, если не получится оформить реструктуризацию. Это не касается ипотеки. Единственное залоговое жилье можно оставить себе. Банкротство нужно для завершения исполнительных производств. С его помощью получится снять арест с банковских карт. Инициировать банкротство выгодно, если сумма задолженности больше, чем стоимость всего имущества.
Простой пример: гражданин должен 4 000 000 рублей, а у него в собственности лишь автомобиль стоимостью 800 000 рублей.
Транспорт включат в конкурсную массу, продадут на торгах. Деньги распределят между кредиторами в соответствии с очередностью. Финансовая история должника начнется заново, без обременений.
Шаг 1: принятие решения о банкротстве
После примерной оценки стоимости имущества можно сделать вывод о том, нужно ли начинать процедуру. Долг по ипотеке придется гасить регулярно. Иначе можно легко потерять недвижимость. Если гражданин зарегистрирован в качестве ИП, лучше аннулировать государственную регистрацию. Это позволит сэкономить на публикации сведений на Федресурсе, получить возможность снова стать индивидуальным предпринимателем после признания несостоятельности.
Не нужно продавать имущество, потому что все сделки за последние 3 года будут проверены и оспорены в судебном порядке.
Затем надо выбрать метод, как лучше подать на банкротство. Если сделать это через МФЦ, на момент подачи заявления исполнительные производства должны быть прекращены в связи с тем, что приставы не нашли у должника имущество, пригодное для продажи. Внесудебная процедура бесплатна. В этом ее главный плюс. Если есть ипотечная квартира, нужно выбирать судебную процедуру.
Шаг 2: подготовка документов
Нужно сделать копии паспорта, ИНН и СНИЛС. Эти документы актуальны в течение всего срока, пока проходит банкротство. Еще надо составить заявление о признании несостоятельности в свободной форме. Женатым и замужним должникам понадобится свидетельство о заключении брака.
Если гражданин претендует на реструктуризацию задолженности, ему необходимо собрать бумаги, подтверждающие наличие постоянного дохода. Это справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ. Без этих документов суд может отказать в заключении мирового соглашения с банком-залогодержателем. Дальнейшее погашение ипотеки станет невозможным. Если дохода нет, понадобится справка о постановке на учет в службе занятости.
Арбитражный суд будет проверять законность и целесообразность всех сделок должника за последние 3 года, поэтому стоит заранее подготовить документы, подтверждающие «чистоту» договоров купли-продажи, дарения. Лучше сразу составить полную опись имущества, чтобы не терять время.
Финальный шаг — оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и приложить квитанцию к пакету документов. При электронной подаче заявления госпошлина не нужна. Копии бумаг стоит отправить почтой всем кредиторам с уведомлением о вручении.
Шаг 3: подача заявления в арбитражный суд
Банкротство по ипотеке предполагает электронную подачу заявления. Его можно передать лично или через представителя в канцелярию арбитражного суда. Важно взять расписку в получении бумаг, иначе есть риск, что работники потеряют документы. Вместе с заявлением нужно подавать копии паспорта, ИНН и все остальное.
Нельзя допускать ошибок во время составления заявления. Иначе суд признает персональные данные и обстоятельства дела недостоверными. Придется заново собирать пакет документов и ждать начала процесса.
Шаг 4: участие в судебном процессе
После подачи заявления на банкротство суд проверяет материалы дела, рассматривает аргументы сторон. Назначается финансовый управляющий. Для оплаты его услуг должник должен внести на счет суда депозит в размере 25 000 рублей. Если денег нет, можно подать ходатайство, чтобы суд предоставил отсрочку. Кредиторы включаются в процесс до введения процедуры банкротства. Арбитражный управляющий составляет реестр кредиторов. В него входит банк, в котором оформлена ипотека.
По закону суд обязан предложить гражданину реструктуризацию долгов. Для этого должнику нужно составить план реструктуризации с максимальным сроком погашения всех задолженностей, равным 3 года. Доходы надо подтвердить документально. Кредиторы соглашаются с планом реструктуризации или отказываются от него. Если у гражданина нет регулярной заработной платы и подтвержденных доходов, реструктуризация невозможна.
В ходе разбирательства дела о банкротстве проходит собрание кредиторов. На нем выносят на голосование вопрос об инициации процедуры реализации имущества должника. Если все согласны, финансовый управляющий формирует конкурсную массу, включает туда в том числе ипотечную квартиру.
Шаг 5: продажа квартиры и погашение кредита
Если гражданин просрочил несколько платежей за залоговую недвижимость или у него есть еще одно жилье, ипотечную квартиру сохранить не получится. Банк будет настаивать на продаже. На этом этапе важно подтвердить платежеспособность. Иначе недвижимость уйдет с молотка. Для этого надо предоставить суду справку 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий получение постоянных доходов.
Когда есть стойкое намерение сохранить объект собственности, нужно действовать активно: предоставлять суду доказательства, консультироваться с финансовым управляющим. Если мировое соглашение с банком заключить не удалось, квартиру продают с торгов. Полученные деньги идут в счет погашения задолженности. Большая часть достается банку-залогодержателю.
Как сохранить ипотечное жилье
Ситуация с ипотекой в России постоянно ухудшается. Растет ставка рефинансирования, увеличиваются сроки кредитования. Порой сложно справляться с долговой нагрузкой. Молодым и многодетным семьям, военнослужащим, работникам государственных учреждений положена субсидия на погашение задолженности. Если получится собрать документы и получить поддержку, ипотеку выплачивает государство, хоть и частично. Если гражданин не попадает в льготные категории, остается реструктуризация или отсрочка.
Реструктуризация долга
Реструктуризация больше характерна для потребительских кредитов. В случае с залоговой недвижимостью действует отдельная процедура. Чтобы сохранить квартиру в ипотеке, нужно заключить с банком-залогодержателем мировое соглашение, а потом составить и утвердить план реструктуризации задолженности. Если суд утвердит план, залоговая квартира автоматически выйдет из конкурсной массы. Остальные кредиторы не смогут повлиять на это.
Сохранив ипотечную квартиру, заемщик все равно должен выплачивать долг. Если он нарушит график платежей, банк может выйти в суд и потребовать продажи залоговой недвижимости. Альтернативный вариант вернуться в график платежей — перекредитование в другом банке. Если переоформить ипотеку полностью в новой финансовой организации, вопросы будут сняты. Можно погасить ипотеку досрочно. Только кредитные учреждения не дадут денег, если гражданин уже признан банкротом.
Отсрочка через суд
Когда у должника не хватает аргументов и возможностей, чтобы справиться с ипотекой при банкротстве, остается максимально затягивать сроки. Возможно у гражданина за это время появится хороший доход, которого будет достаточно для погашения просроченной задолженности. Нужно попросить суд о рассрочке или отсрочке исполнения решения. Так можно продлить период жизни в квартире на 12 месяцев.
Если суд по ипотеке завершился и уполномоченные лица отдают квартиру на торгах новому покупателю, можно представить суду возражение относительно начальной цены недвижимости. Есть и другой, более продуктивный путь — подавать апелляционные жалобы вплоть до Верховного суда. Такая стратегия позволит отсрочить потерю залогового жилья на 1-2 года.
Если хотите сохранить недвижимость, советуем обратиться к опытным юристам и финансовому управляющему. Специалисты помогут собрать пакет документов и обосновать суду необходимость оставить должника с ипотекой при банкротстве.
