Как сохранить имущество при банкротстве физического лица

Признание несостоятельности — крайняя мера для обнуления просроченной задолженности, но не единственный путь к финансовому оздоровлению. Есть альтернативные способы для урегулирования задолженности без потери имущества — рефинансирование или реструктуризация.

Признание банкротства — это самый радикальный, но вместе с тем действенный метод полностью избавиться от всех долговых обязательств. Процедура банкротства физического лица подразумевает списание практически всех видов задолженностей, включая кредиты, займы, коммунальные платежи, задолженность по налогам и сборам. Нельзя ликвидировать лишь долги по алиментам и компенсациям за причинение вреда здоровью.

Несмотря на возможные негативные последствия в виде потери части имущества, банкротство позволяет добиться главной цели — полностью избавиться от долгового бремени, начать жизнь «с чистого листа». Поэтому многие должники считают признание несостоятельности предпочтительным выбором по сравнению с другими вариантами. Граждан демотивируют лишь риски потерять имущество, но бо́льшую часть материальных активов можно сохранить. Это поможет сделать финансовый управляющий.

Какое имущество остается у банкрота

Российским законодательством предусмотрен перечень имущества гражданина-банкрота, которое ни при каких условиях не подлежит изъятию и продаже в рамках процедуры банкротства. «Иммунитет» установлен в ст. 446 ГПК РФ для таких категорий вещей:

1. Единственный объект недвижимости, в котором проживает гражданин и члены его семьи. При этом квартира или дом не должны быть элитными.
   
2. Предметы домашней обстановки и обихода, необходимые для нормальной жизни. Это мебель, бытовая техника, посуда, одежда и другие личные вещи.
   
3. Транспортные средства для инвалидов. Медицинское оборудование, препараты, иные средства реабилитации.
   
4. Государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми владеет должник.
   
5. Средства производства не дороже 10 000 рублей, с помощью которых физическое лицо зарабатывает на жизнь.
   

Перечисленные категории имущества остаются в собственности должника. Это не зависит от суммы долга, иных обстоятельств дела о банкротстве. Их изъятие и продажа запрещены.

Исполнительский иммунитет на единственное жилье

По действующему законодательству единственное жилье гражданина-банкрота не подлежит реализации в рамках процедуры банкротства вне зависимости от размера задолженности. Правило не распространяется на элитное жилье. Кредитор вправе потребовать реализации квартиры с площадью, превышающей социальные нормы для всех членов семьи.

Для Москвы норма площади составляет 18 кв. м на человека. Метраж указан в законе № 29 от 14.06.2006 г. Поэтому квартиру москвича со 100 «квадратами» могут признать роскошной, если в ней прописано только 3 человека. Потому что 18 × 3 = 54 кв. м.

Исключение составляет лишь недвижимость, приобретенная в ипотеку. В случае невыплаты кредита, взятого под залог квартиры, банк имеет право обратить взыскание на объект, выставить его на торги, продать с аукциона.

Этапы при банкротстве физлица с сохранением собственности

Процесс банкротства граждан с возможностью сохранения части имущества включает следующие основные этапы:

1. Подача заявления о несостоятельности в арбитражный суд с пакетом необходимых документов.
   
2. Выбор процедуры реализации имущества, поскольку только она позволяет списывать долги. Отказ от предложенной реструктуризации.
   
3. Формирование конкурсной массы — выявление, оценка и опись всего имущества. Исключение по закону единственного жилья.
   
4. Оспаривание в суде сделок по отчуждению некоторых активов с целью их возвращения в конкурсную массу.
   
5. Реализация имущества с публичных торгов. Выкуп части вещей родственниками по минимальной цене.
   
6. Получение выписки из реестра требований кредиторов и освобождение от обязательств после завершения всех расчетов.
   

При соблюдении последовательности шагов и содействии квалифицированного финуправляющего, можно максимально сохранить собственность, списать долги через банкротство физлица.

Реструктуризация долгов

На первом этапе рассмотрения дела о банкротстве физического лица суд определяет, является ли гражданин реально неплатежеспособным или его доход позволяет справиться с долгами.

В последнем случае законодательство разрешает предложить должнику процедуру реструктуризации задолженности. Ее суть заключается в том, что все платежи по кредитам и прочим долгам «растягиваются» на более длительный период, например 3-5 лет. При этом размер ежемесячного платежа снижается до приемлемой для должника величины.

Главное преимущество реструктуризации в том, что она проходит без потери имущества. Весь срок действия этой процедуры активы должника остаются в его собственности, не подлежат изъятию. Когда реструктуризация завершается, гражданин сохраняет право владения на квартиры, автомобили, гаражи.

Алгоритм оценки и продажи имущества

Процедура оценки и реализации имущества гражданина-банкрота включает следующие этапы:

1. Инвентаризация, опись имущества должника на основании документов и в ходе выездной проверки по месту жительства.
   
2. Определение рыночной стоимости каждого актива путем анализа цен на аналогичное имущество либо с помощью привлечения независимого оценщика.
   
3. Публикация извещения о проведении торгов по продаже имущества, указание начальной цены на основании рыночной оценки.
   
4. Непосредственная продажа имущества с открытых или закрытых торгов.
   
5. Перечисление вырученных денег на счет должника для расчетов с кредиторами и оплаты процедуры банкротства.
   

Задача финансового управляющего — максимально точно оценить активы и выгодно реализовать их на торгах в рамках закона о банкротстве.

Как физическому лицу сохранить имущество

Для каждой категории материальных активов нужна своя стратегия. Ипотека — одно дело, автомобиль в собственности — совсем другое.

Ипотечная недвижимость

По юридическим нормам недвижимость, приобретенная в ипотеку, обязательно продается на торгах при банкротстве заемщика для погашения долга. Банки всегда включаются в реестр требований, когда узнают о начале процедуры признания несостоятельности. Но в последнее время судебная практика стала более гибкой в этом вопросе.

Так, 27 апреля 2023 года Верховный Суд РФ выпустил определение, разрешающее сохранение имущества при банкротстве за должником — единственного ипотечного жилья при условии отсутствия просрочек по этому кредиту. При обращении в суд гражданину необходимо сослаться на это определение и настаивать, что реализация жилья нарушит право его и членов семьи на крышу над головой.

В случае успеха ипотечная недвижимость останется за должником. С банком будет заключено мировое соглашение. Но сам кредит нужно будет продолжать выплачивать и после завершения процедуры банкротства. Чтобы не потерять имущество при банкротстве после обращения в суд, нужно использовать последние тенденции в судебной практике.

Военная ипотека

Программа военной ипотеки позволяет военнослужащим покупать жилье в кредит на льготных условиях. При банкротстве заемщика квартиры подлежат реализации в общем порядке. Чтобы сохранить свое жилье, нужно правильно оформить военную ипотеку:

1. В договоре займа должно быть прописано, что реальным кредитором является не банк, а государство в лице ФГКУ «Росвоенипотека». Эта структура выступает гарантом по выплатам для военнослужащих.
   
2. Недвижимость должна быть единственной для должника и членов его семьи. Это позволит исключить квартиру из конкурсной массы.
   

Соблюдая меры предосторожности при оформлении, можно сохранить свое ипотечное жилье даже в случае банкротства, с полным списанием остальных обязательств.

Права аренды на землю

В ходе банкротства физ. лица финансовый управляющий выявляет и описывает все активы должника, в том числе права аренды на земельный участок. Далее права аренды передают другим арендаторам. Но есть способ обойти ограничение:

• надо внимательно изучить договор аренды и найти пункт, требующий получения согласия арендодателя при передаче прав новому лицу;
  
• нужно получить от арендодателя официальный отказ от согласия на уступку прав аренды, ссылаясь на условия договора;
  
• финансовому управляющему предоставить отказ в письменном виде, чтобы тот не аннулировал права аренды с передачей третьему лицу.
  

Так можно законным образом сохранить за собой права пользования арендованным имуществом, продолжить арендные отношения с государственными, муниципальными или коммерческими структурами.

Бытовые вещи

По российскому законодательству о банкротстве № 173-ФЗ, должник имеет право оставить в своей собственности предметы домашней обстановки и обихода: мебель, бытовую технику, посуду. На практике некоторые ценные вещи могут пойти с торгов.

Чтобы это предотвратить, надо доказать финансовому управляющему, что конкретные предметы жизненно необходимы или используются для заработка. Например, холодильник, телевизор, стиральная машина относятся к базовому набору. А дорогая кухонная техника нужна, если должник проводит банкеты на дому или готовит еду на продажу. То же касается оргтехники для фрилансеров.

Подтверждающие документы, а также акт обследования жилищных условий, составленный представителем местной администрации, помогут закрепить ценные вещи в собственности гражданина-банкрота.

Автомобиль

Автомобиль остается одним из ценных активов, которыми владеет должник, объявляющий о банкротстве. Поэтому многие интересуются возможными способами сохранения транспортного средства в такой ситуации. Правовых оснований полностью исключить машину из конкурсной массы при банкротстве нет. Но на практике автомобиль удается сохранить в двух случаях:

1. Машина нужна для регулярной доставки в больницу члена семьи — инвалида.
   
2. Автомобиль — источник дохода, на нем должник занимается частным извозом.
   

Все обстоятельства нужно доказать документально. Если в семье инвалид, нужны справки из больницы. Когда гражданин использует машину для работы в такси, потребуются подтверждающие документы. Суд и финуправляющий проверят все обстоятельства. Поэтому трудовой договор с организацией на работу по доставке продуктов, заключенный за неделю до банкротства, не станет достаточным аргументом для сохранения автомобиля.

Почему нельзя прятать или дарить имущество

За несколько месяцев до банкротства многие должники пытаются спасти свое имущество, переводя его на родственников или знакомых. Такие сделки крайне рискованны:

1. По закону о банкротстве все действия должника по распоряжению своими активами в преддверии банкротства тщательно анализируются. Если будут выявлены признаки недобросовестности, сделки признают недействительными.
   
2. «Подаренное» или «спрятанное» таким способом имущество финансовый управляющий вправе вернуть в конкурсную массу. И тогда его все равно продадут с аукциона.
   
3. Подобные махинации могут стать основанием для отказа признать гражданина банкротом и списать долги. В итоге человек лишится части имущества, но останется должен кредиторам.
   

Финуправляющий проверяет сделки купли-продажи и дарения, оформленные до начала процедуры признания несостоятельности. Если в этот период физическое лицо уже пропускало платежи по кредитам, его признают недобросовестным.

Как финуправляющий проверяет сделки

После введения процедуры банкротства физлица финансовый управляющий обязан тщательно проверить все сделки с имуществом должника, совершенные за последние 3 года до подачи заявления о несостоятельности. Это необходимо для выявления возможных злоупотреблений.

В первую очередь анализируются договоры купли-продажи, дарения, мены в отношении недвижимого имущества, автотранспорта, ценных бумаг и долей в уставном капитале предприятий. Также отправляются запросы о сделках в Росреестр, ГИБДД и прочие госорганы. Финансовый управляющий внимательно смотрит на сомнительные операции с участием родственников и аффилированных лиц. Проверяется соответствие цен сделок сложившимся на тот момент рыночным значениям.

В результате анализа выявляются признаки преднамеренного вывода активов с целью утаивания имущества от кредиторов. Обнаруженные факты недобросовестности становятся основанием для судебного оспаривания, отмены сделок.

Если в собственности только залоговое имущество

Если у гражданина, решившего обанкротиться, есть только имущество, находящееся в залоге у банков, ситуация усложняется. По закону залоговые объекты недвижимости, автотранспорт продают в счет погашения долга. Но есть несколько вариантов сохранения собственности:

1. Перевести задолженность на третье лицо (созаемщик, поручитель), чтобы кредит перестал быть обеспеченным залогом имущества банкрота.
   
2. Доказать суду крайнюю необходимость оставления залоговой недвижимости в собственности должника как единственного жилья его семьи.
   
3. Реструктуризировать задолженность по кредитному договору на длительный срок, если остаток невелик. Банк может дать согласие сохранить за должником залоговое имущество.
   
4. Выкупить вещи на торгах по залогу через третье лицо, если банк не заинтересован в реализации этого имущества.
   

Если есть просрочки по ипотечному договору, сохранить квартиру вряд ли получится. Надо перед подачей заявления о признании несостоятельности попробовать провести рефинансирование. Это получение займа в новом банке для покрытия старого с переоформлением залога. Будет подписан новый кредитный договор, без просрочек.

Возможно ли банкротство без всякого имущества

Действующее законодательство о несостоятельности допускает, что должник может быть признан банкротом без какого-либо имущества на правах собственности. Главное условие — сумма непогашенных долгов должна превышать 500 тыс. рублей при просрочке более 3 месяцев. При этом закон не устанавливает запрета на признание банкротом гражданина, у которого полностью отсутствуют активы. Процедура такова:

• финуправляющий анализирует финансовое состояние, проверяет наличие имущества и не находит ничего;
  
• делается запрос в регистрирующие органы, которые подтверждают отсутствие собственности;
  
• после признания банкротства должник освобождается от обязательств, а вся задолженность списывается.
  

Российское законодательство допускает нулевое банкротство, когда у гражданина ничего нет, но долги при этом обнуляются. Главное условие — честность, открытость на всех этапах процедуры. В этом случае подойдет внесудебное банкротство через МФЦ.

Что происходит с совместным имуществом супругов

По российскому семейному праву имущество, нажитое супругами во время брака, остается совместной собственностью. Поэтому при банкротстве одного из супругов возникает законный вопрос о судьбе общих активов. Порядок таков:

1. Финансовый управляющий проводит инвентаризацию и выделяет из имущества доли супругов.
   
2. Совместно нажитое имущество, подлежащее реализации, продается на торгах.
   
3. Половина вырученных денег переводится после всех расчетов супругу, который не участвовал в процедуре банкротства.
   

При продаже совместно купленного автомобиля или недвижимости второй супруг получит половину вырученных денег. Это его законная доля от реализации совместных активов.

Чтобы сохранить залоговое имущество при банкротстве, нужно заранее заручиться поддержкой опытного финансового управляющего. Он поможет разработать стратегию поведения, собрать нужные документы.