Военная ипотека при банкротстве

Начиная с 2005 года граждане, отвечающие критериям, изложенным в Федеральном законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 № 117, могут быть включены в программу без каких-либо действий с их стороны. Оформлением документов занимается воинская часть. При признании банкротом военнослужащего возможны два сценария развития событий:

1. Гражданин продолжает военную службу по контракту.
2. Несостоятельность устанавливается уже после увольнения из рядов ВС РФ.

Для каждого из вариантов предусмотрен свой алгоритм судебного разбирательства и порядка удовлетворения требований кредиторов.

Гражданин продолжает службу

Если военнослужащий, имеющий ипотечный кредит, продолжает проходить действительную военную службу, банк-кредитор не имеет права подавать в суд заявление о включении требований в реестр кредиторов. Все дело в особенностях военной ипотеки.

Согласно закону, в период прохождения военной службы все платежи по приобретенному военнослужащими жилью за счет средств целевого жилищного займа осуществляет Росвоенипотека. Фактически за должника-военнослужащего обязательства по кредитному договору исполняет государство в лице подконтрольной организации.

Пока гражданин продолжает военную службу, у кредитора нет законных основании для предъявления к нему каких-либо финансовых требований, поскольку кредит обслуживается надлежащим образом.

Согласно законодательству о банкротстве, единственное жилье должника-гражданина, на которое обращено взыскание, не подлежит реализации. Поэтому военнослужащий сохраняет за собой приобретенную с помощью военной ипотеки квартиру.

Военнослужащий уходит в запас

Иная ситуация возникает, если военнослужащий, имеющий ипотечный кредит, увольняется с военной службы, не отслужив положенный срок для полного погашения задолженности по целевому займу за счет бюджетных средств.

Согласно условиям предоставления займа накопительно-ипотечной системы (НИС) для военных, заемщик обязуется служить как минимум 10 лет после получения кредита под залог недвижимости. И только после этого периода в полном объеме погашается задолженность за счет средств федерального бюджета, выделяемых Минобороны РФ.

Если бывший военнослужащий увольняется раньше установленного срока, не имея выслуги 10 и более лет, государство прекращает исполнять его обязательства перед банком-кредитором. При этом с военнослужащего взыскивают все суммы, фактически израсходованные из федерального бюджета на погашение основного долга и процентов по его ипотечному кредиту.

В результате этого у банка появляются законные основания для предъявления финансовых требований к заемщику, поскольку кредит перестает обслуживаться в положенном объеме. Поэтому банк-кредитор без затруднений сможет включить сумму непогашенной задолженности по целевому жилищному займу в реестр требований кредиторов. В итоге заложенное по кредиту жилье будет подлежать реализации в ходе конкурсного производства.

Случай с действующим военным

Реальный случай списания долга военнослужащего был в деле № А21–5935/2016. Тринадцатый арбитражный апелляционный суд отметил, что гражданин продолжает служить, а значит ипотечную квартиру не включают в конкурсную массу. Она остается за военным (Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 № 13АП-26376/2017). Судебная практика по подобным делам уже наработана. Банкротство военнослужащего при военной ипотеке не становится причиной потери жилья, если гражданин остается в льготной программе.

Ход судебного банкротства

Если сумма неисполненных должником денежных обязательств составляет более 500 тысяч рублей и они не исполнялись в течение более трех месяцев, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. В остальных случаях подача заявления о признании несостоятельности становится правом, а не обязанностью.

Процесс признания несостоятельности регулирует 127-ФЗ «О банкротстве».

Заявление подается в арбитражный суд субъекта Российской Федерации по месту жительства гражданина или по месту его временной регистрации. К заявлению прилагаются документы о наличии задолженности, о доходах должника, а также опись его имущества с указанием местонахождения, оценочной стоимости.

Назначение финансового управляющего

После принятия заявления к производству, арбитражный суд выносит определение о введении реструктуризации долгов. Также суд назначает в деле о банкротстве финансового управляющего, который будет осуществлять полномочия по проведению процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.

Финансовый управляющий обеспечивает баланс интересов должника и его кредиторов. Действующие специалисты состоят в саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

Реструктуризация задолженности

На первом этапе дела о банкротстве военнослужащий может предложить план реструктуризации задолженности, попытаться договориться с кредиторами о его утверждении.

Должнику необходимо составить четкий график внесения платежей по долгам, рассчитанный максимум на 5 лет. Нужно документально подтвердить наличие стабильного источника дохода для исполнения графика.

Если суд и собрание кредиторов одобрят предложенный план реструктуризации, он вступает в силу. В этом случае ипотечная квартира должника будет защищена от принудительной продажи. Главное условие — своевременно и регулярно вносить платежи согласно утвержденному графику.

Реализация имущества

Если переговоры о реструктуризации задолженности завершились безрезультатно, арбитражный суд вводит в отношении должника процедуру реализации имущества.

В этом случае ипотечная квартира военнослужащего, досрочно разорвавшего контракт о прохождении военной службы, будет включена в конкурсную массу. Далее она будет оценена независимым оценщиком, выставлена на публичные торги.

После продажи квартиры вырученные деньги, а также все иные активы должника, за исключением суммы в размере установленного законом прожиточного минимума, будут аккумулированы у финансового управляющего. Он уполномочен проверить все сделки по отчуждению имущества гражданина, совершенные в течение последних трех лет до возбуждения производства по делу о банкротстве.

Плюсы и минусы банкротства военных

Военнослужащим трудно собирать документы — у них нет трудовых книжек, подтверждающих факт нахождения на службе. Основное негативное последствие — потеря части имущества. Финансовый управляющий поможет собрать нужные бумаги, снизить риск остаться без ипотечного жилья.

Возможно ли банкротство через МФЦ

Процедура через многофункциональные центры оказания госуслуг допускается, но лишь в случаях несостоятельности физического лица при отсутствии у него какого бы то ни было имущества.

Обычно такая ситуация складывается, когда взыскание долгов уже пытались осуществить в судебном порядке, однако судебные приставы-исполнители не смогли найти никакого имущества, в том числе денежных средств на счетах и вкладах, на которое можно было бы обратить взыскание.

Но в отношении военнослужащих такой ситуации не складывается в связи с наличием у них как минимум ипотечного жилья либо иного недвижимого имущества, а также постоянного источника финансирования в виде денежного довольствия. Поэтому они не соответствуют критериям для признания неплатежеспособности в упрощенном внесудебном порядке.

Если ипотека взята без участия Росвоенипотеки

Если военнослужащий приобрел жилое помещение в ипотеку на общих основаниях, без привлечения целевого жилищного займа от Росвоенипотеки, такую недвижимость могут включить в конкурсную массу должника, изъять у него при процедуре неплатежеспособности только в одном случае.

А именно — если будут выявлены нарушения со стороны гражданина условий заключенного им кредитного договора с банком-кредитором. Частая причина — пропуск военным установленных сроков ежемесячного внесения платежей по обслуживанию, погашению жилищного ипотечного кредита.

Если физическое лицо полностью и в обусловленный кредитным договором с банком срок осуществляет все полагающиеся выплаты по жилищному ипотечному займу, Верховный Суд РФ дает право оставить квартиру за собой даже после официального признания несостоятельности. Это указано в определении № 305-ЭС22-9597 от 27 апреля 2023 года.

Как сохранить квартиру

Чтобы минимизировать риски потери единственного жилья в результате процедуры личного банкротства физлица, гражданину желательно до момента введения конкурсным управляющим реализации имущества избавиться от иных объектов недвижимости, если таковые имеются в собственности должника.

Иначе в конкурсную массу будет включено ипотечное жилье должника, как самый дорогой, ликвидный актив. А раз действующее законодательство позволяет сохранить за собой лишь одну квартиру, «избыточную» недвижимость заберут за долги.

Заручиться поддержкой финансового управляющего

Одно из условий для сохранения единственной ипотечной квартиры при реализации процедуры несостоятельности гражданина — нахождение опытного и лояльно настроенного арбитражного управляющего, заключение договоренности о его назначении судом.

Это позволит выстроить эффективный рабочий процесс по выработке стратегии поведения в судебных заседаниях, подготовке необходимого комплекта доказательств, обосновывающих право должника на сохранение единственного жилья после завершения процесса.

Остаться в рядах вооруженных сил

Если у военнослужащего возникли серьезные финансовые затруднения с погашением взятого потребительского кредита, что в перспективе чревато банкротством, не стоит досрочно увольняться из рядов Вооруженных Сил и прекращать военную службу по контракту ранее установленного срока.

В противном случае в ходе конкурсного производства и последующей процедуры реализации имущества единственное ипотечное жилье военнослужащего будет изъято, выставлено на торги.

Если продолжить исполнять обязанности военной службы в соответствии с контрактом и своевременно платить по ипотечному кредиту, можно рассчитывать на то, что жилье удастся сохранить, поскольку ипотечные платежи за военнослужащего в период прохождения им военной службы осуществляет Росвоенипотека.

Подать заявление о банкротстве раньше кредиторов

Если ситуация складывается таким образом, что процедура признания несостоятельности гражданина, имеющего в собственности ипотечную недвижимость, становится практически неизбежной, не стоит дожидаться официальной подачи заявления о признании должника банкротом со стороны кредиторов или уполномоченных органов.

Гораздо эффективнее опередить их, инициировать процедуру собственной неплатежеспособности. Это позволит выиграть время для выработки взвешенной стратегии действий, подготовки необходимого пакета документов, поиска лояльного финансового управляющего, который окажет содействие в сохранении единственного жилья должника.

Риск увольнения из-за признания несостоятельности

Увольнение военнослужащего из армии только из-за банкротства маловероятно.

Есть ситуации, при которых военных могут уволить за проступки — правонарушения, дискредитирующие звание офицера. Но признание неплатежеспособности гражданина само по себе не является ни административным, ни уголовным правонарушением. Это гражданско-правовая процедура, цель которой — списание непосильных долгов.

Согласно действующему законодательству, банкротство не может быть основанием для увольнения военнослужащего или понижения в должности. Более того, финансовый управляющий при банкротстве заинтересован, чтобы должник сохранил работу и стабильный заработок — это повышает шансы на погашение части задолженности перед кредиторами.

Сейчас банкротство физических лиц — это уже не такое редкое явление. Поэтому военное командование вряд ли станет рисковать кадрами из-за формального повода в виде банкротства. Если к военнослужащему нет претензий по выполнению служебных обязанностей, шансы на сохранение должности даже несмотря на признание несостоятельности остаются высокими.