Что могут забрать при банкротстве физ лица

Перед инициацией процедуры банкротства гражданину нужно оценить последствия дальнейших шагов. Признание несостоятельности позволяет начать с чистого листа. Все долги будут списаны, приставы снимут арест со счетов. Но есть подводные камни. Придется свыкнуться с ограничениями, которые действуют во время судебного заседания и наступают после получения статуса банкрота. В большинстве случаев позитивные факторы перевешивают негативные. Даже чувство спокойствия стоит того, чтобы пойти в МФЦ или обратиться в арбитражный суд.

Ограничения во время внесудебного банкротства

В 2020 г. профильный закон 127-ФЗ «О несостоятельности» дополнили новым параграфом. Законодатели разрешили банкротиться без визита в судебные инстанции. Физ лицу с долгом до 1 млн рублей нужно прийти в многофункциональный центр (МФЦ) по месту прописки, подать заявление со списком всех кредиторов. Если гражданин подпадает под критерии, менеджер через 3 дня вносит в единый реестр (ЕФРСБ) запись о начале процедуры признания несостоятельности. Сразу появляются плюсы:

• перестают начисляться пени, другие штрафные санкции;
  
• начинает действовать мораторий на выплаты в адрес кредиторов;
  
• судебные приставы приостанавливают все исполнительные производства; 
  
• кредиторы лишаются права направлять исполнительные листы прямо в банк.
  

Должник больше не получает назойливые звонки от коллекторов, снимается арест с банковских карт, заработная плата и пенсия больше не уходит в счет оплаты задолженности. Есть и отрицательные моменты.

Нельзя брать новые займы

Эта мера нужна, чтобы должник не увеличивал долговую нагрузку. При каждом обращении в банк или МФО гражданин обязан сообщить о том, что находится в стадии банкротства. Финансовые учреждения и сами проверяют записи в ЕФРСБ, а если находят там информацию о соискателе займа, отказывают без лишних сантиментов. Получить деньги не получится при всем желании.

Сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории.

Ограничение не дает гражданину еще глубже увязнуть в трясине финансовых проблем. Так что для большинства должников это скорее благо, чем зло. Человек остается должен фиксированную сумму. Закон ограждает от дополнительных рисков. Должнику запрещено выступать поручителем, участвовать в любых обеспечительных сделках. Это помогает выработать финансовую дисциплину, отказаться от авантюрных поступков.

Кредиторы продолжают искать имущество

Формально кредиторы не могут требовать выплат во время действия процедуры банкротства, которая составляет ровно 6 месяцев. Но закон не запрещает юристам банков и микрофинансовых организаций искать имущество должника. Они периодически направляют запросы в ГИБДД, чтобы узнать, не появился ли у гражданина новый автомобиль. Аналогичные запросы поступают в Росреестр — кредиторы пытаются отыскать неучтенную недвижимость.

Ограничение легко обойти. Физическому лицу не надо совершать сделок с любым имуществом, пока не прошел срок, оговоренный в законе. Иначе заинтересованные лица обязательно расскажут приставам, что у человека появились материальные ценности. Процедура банкротства будет приостановлена, начисление пеней и штрафов продолжится. Для списания долгов придется обращаться в суд.

Ограничения во время судебного банкротства

В 2015 г. наряду с организациями право на банкротство получили физические лица. Это произошло после добавления новой главы в закон 127-ФЗ «О банкротстве». Если гражданин задолжал более 500 000 рублей и не платит дольше 3 месяцев, он обязан подать заявление в арбитражный суд для признания несостоятельности. На первом этапе гражданин может получить одобрение реструктуризации, если предоставит суду реалистичный план погашения задолженности, рассчитанный максимально на 5 лет (до 2023 г. срок составлял 3 года). После введения реструктуризации физ лицо получает ряд преференций:

• прекращает действовать арест на имущество и счета;
  
• начинает работать мораторий на выплаты кредиторам;
  
• перестают начисляться проценты и пени по обязательствам;
  
• приставы приостанавливают все исполнительные производства.

Все хорошо, если гражданин исправно выполняет план реструктуризации. При первой же просрочке кредиторы обращаются в суд, который отменяет реструктуризацию, вводит процедуру реализации имущества. На этом этапе возникает ряд ограничений.

Сделки только через финансового управляющего

Банкротство физических лиц связано с рисками. Суд назначает финансового управляющего. Он контролирует все доходы должника. Сделки по отчуждению имущества дороже 50 000 рублей, автомобилей, недвижимости возможны только с разрешения финансового управляющего. Он должен соблюдать баланс интересов кредиторов и должника, поэтому большинство сделок оказывается под запретом. Физическое лицо не имеет права передавать свое имущество в залог, продавать доли в уставном капитале, ценные бумаги.

Вознаграждение за работу финансового управляющего — 25 000 рублей плюс 7 % от стоимости реализованного имущества.

Гражданину остается лишь сумма прожиточного минимума на каждого неработающего члена семьи. Остальные деньги направляются в счет погашения задолженности. Эти ограничения нельзя обойти. Все манипуляции суд расценит, как недобросовестное поведение. Результат — отмена процедуры банкротства. Эта мера не позволит списать долги, но платить по обязательствам все равно придется.

Арест имущества

Дело о банкротстве после отмены реструктуризации быстро переходит в финальную фазу. Финансовый управляющий составляет реестр имущества, профессиональные оценщики называют сумму, за которую его можно продать. Почти на все материальные ценности суд накладывает арест. Их нельзя реализовать, подарить родственнику или постороннему гражданину. Все сделки проходят строгий контроль.

Финансовый управляющий проверяет сделки с имуществом, которые проходили в течение 3 лет до момента подачи заявления о банкротстве. Договоры купли-продажи и дарения суд может признать недействительными. Тогда имущество снова становится собственностью должника. Арбитражный управляющий формирует из имущества конкурсную массу, а затем выставляет все на торги. Деньги, вырученные от продажи, будут перечислены на счета кредиторов для погашения задолженности.

Что могут забрать при банкротстве

После судебного банкротства жизнь гражданина меняется. Ему нужно делать правильный выбор, чтобы не остаться у разбитого корыта. Есть риск потерять большую часть имущества. Внесудебная процедура несет меньше рисков, но далеко не каждое физическое лицо может попасть под критерии, сформированные законодателями. Поэтому подача заявления в арбитражный суд становится единственной возможностью списать все долги по кредитам.

Закон не дает гражданам остаться без единственного жилья, если оно в собственности. Не каждую недвижимость можно сохранить. Если у должника есть квартира или дом с площадью, превышающей социальный минимум по региону (около 20 кв. м на человека), то есть риск того, что кредиторы добьются включения недвижимости в конкурсную массу. Такое происходит редко, но становится неприятным сюрпризом для гражданина.

Если человек планирует стать банкротом, ему стоит помнить о том, что лишь единственное жилье со средним метражом можно оставить себе. Вторая квартира, коммерческая недвижимость будут включены в конкурсную массу, а затем проданы на торгах. Деньги уйдут на погашение задолженности.

Ипотечная квартира

Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что на недвижимость оформлены права собственности, но она находится в залоге у банка. Ипотечные договоры заключают на долгие сроки — от 5 до 30 лет. За это время финансовое положение может ухудшиться. Рост долговой нагрузки приведет к необходимости подавать заявление о банкротстве. Когда об этом узнает банк-залогодержатель, то сразу вступит в реестр кредиторов и потребует продать жилье.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру, надо регулярно вносить ежемесячные платежи, не допускать просрочки. Подробнее про процедуру банкротства с ипотекой

До 27 апреля 2023 г. банкрот терял ипотечную недвижимость в большинстве случаев. Но затем Верховный суд РФ вынес постановление № 305-ЭС22-9597. Документ разъясняет, что если физическое лицо стабильно вносит платежи по договору и не допускает просрочек, забрать ипотечную квартиру при банкротстве нельзя, если это единственное жилье. Главное для физлиц — своевременно погасить очередной платеж. При нарушении условий договора жилье будет подлежать отчуждению и продаже.

Автомобиль

Если человек решил пройти процедуру судебного банкротства, автомобиль будет гарантировано включен в конкурсную массу. Это движимое имущество. Нет разницы, как куплена машина — в кредит или за собственные деньги. Транспортное средство станет лотом на торгах. Если физлицо попытается продать автомобиль незадолго до подачи заявления в арбитраж, суд признает сделку недействительной. Гражданин получит взыскание.

Суд может закрыть дело о признании несостоятельности из-за недобросовестных действий. Тогда банкротство гражданина станет невозможным. Но никто не снимет с него обязательств по оплате задолженности. Приставы опишут имущество в рамках исполнительного производства, затем выставят его на торги.

Сбережения

Завершение этапа реструктуризации в суде означает переход к реализации имущества. Тут сложно что-то сделать для сохранения финансовых активов. Суд наложит арест на все банковские счета, ценные бумаги. Депозиты будут заморожены. У должника останутся только наличные деньги. Законодательство позволяет должникам каждый месяц тратить без согласия арбитражного управляющего сумму, которая не превышает размер регионального прожиточного минимума. Плюс аналогичные деньги на каждого члена семьи, находящегося на иждивении гражданина.

Техника и электроника

В ст. 446 ГПК РФ сказано, что банкрот вправе оставить в личном пользовании только оборудование для профессиональной деятельности, если его цена не превышает 10 000 рублей. Ручные инструменты тоже не включают в конкурсную массу. Остальное подлежит реализации. Обычно в опись попадает все имущество, которое находится в квартире по месту постоянной регистрации должника. Если это имущество принадлежит другому члену семьи, нужно подтвердить свои права документально.

Как сохранить имущество

Недвижимость, транспорт, автомобиль, сбережения и техника — вот какое имущество банкрота подлежит реализации на торгах. В критический момент есть риск принять неверные решения. Порой граждане распродают все материальные ценности прямо в момент судебного процесса или незадолго до него. Это бесполезно. Все крупные сделки будут аннулированы. Подобные действия доведут лишь до признания гражданина недобросовестным. Можно сделать так:

• подать на банкротство раньше кредиторов;
  
• обратиться к лояльному финансовому управляющему;
  
• определить перечень имущества, которое не попадает в конкурсную массу;
  
• собрать чеки, документы для подтверждения принадлежности материальных ценностей третьим лицам.
  

Это лишь часть рекомендаций. Для максимального сохранения имущества стоит обратиться за консультацией к финансовому управляющему. Специалист поможет собрать пакет документов, составить стратегию поведения в судебном процессе.

Последствия банкротства физ лица

Потеря имущества гражданина — вот главный негативный фактор, связанный с процедурой судебного банкротства. Есть и другие:

Если заручиться поддержкой лояльного финансового управляющего, у гражданина есть все шансы сохранить максимум имущества. В противном случае придется расстаться с недвижимостью, автомобилем, сбережениями, техникой и электроникой.