Содержание
Процедура банкротства — казалось бы, логический выход в случае финансовой несостоятельности. Однако, ипотечных заёмщиков от такого шага может удерживать главный вопрос: «Потеряю ли я ипотечную квартиру при банкротстве?» В данной статье мы развеем все мифы и ответим на наболевшие вопросы.
Что говорит закон
Ипотечная квартира не является собственностью заёмщика, пока находится в залоге у кредитора. Соответственно, в случае просрочки ежемесячных платежей в течение трёх и более месяцев банк имеет полное право забрать залоговое имущество, даже если это единственное жильё заёмщика. Поэтому должнику имеет смысл обратиться в банк за рефинансированием долга, если есть уверенность в своей платежеспособности в дальнейшем, либо необходимо инициировать процедуру банкротства.
Как происходит на практике
Хотя и не бывает «частичного» банкротства (то есть нельзя оставить ипотечный кредит и списать долги по остальным), но законом предусмотрен вариант сохранения ипотечного жилья с помощью реструктуризации. Это первый этап процедуры банкротства и такой его «мягкий» вариант. На этом этапе перестают начисляться штрафы и пени, снимаются аресты с имущества и прекращаются исполнительные производства. Должник в результате переговоров получает комфортный и соответствующий его уровню доходов график погашения. Это теоретически возможный способ урегулирования задолженности. На практике же всё обстоит не так гладко и радужно для потенциального банкрота. Банки просто не утверждают реструктуризацию, так как выгоднее изъять ипотечную квартиру в конкурсную массу для реализации, чем предоставить возможность погашать задолженность в течение нескольких лет.
Реализация имущества — это этап процедуры банкротства, который вводится в случае невозможности реструктуризации. Если потенциальный банкрот не имеет подтверждённого дохода и возможности выплатить долги в дальнейшем, финансовый управляющий инициирует реализацию имущества на торгах. Единственное жильё должника, которое находится в собственности, не может быть реализовано. Ипотечная квартира, без вариантов, пойдёт в конкурсную массу.
Что нельзя делать
Бывает так, что отчаявшийся должник ещё не перестал платить ипотечные взносы, но уже задумывается о банкротстве. Начитавшись форумов, он берёт кредит наличными на сумму оставшегося долга по ипотеке и погашает её. Когда квартира выводится из-под залога, человек просто перестаёт платить по новым кредитам и инициирует процедуру банкротства. Такие необдуманные действия должника могут привести к тому, что он всё равно лишится этой квартиры. Арбитражный управляющий проверит все сделки за последние три года и аннулирует те, которые окажутся сомнительными. Более того, если суд увидит в сделках признаки намеренного банкротства, то откажет в признании должника финансово несостоятельным. И печальным итогом всего этого станут напрасные финансовые потери и долги перед банками, которые никуда не денутся.
Как же сохранить ипотечную квартиру
Должник, который не имеет возможности исполнять кредитные обязательства, ни в коем случае не должен пускать ситуацию на самотёк. Задолженность перед банком будет расти в геометрической прогрессии: основной долг, проценты, пени, штрафы. Банкротство — единственно возможный вариант законно списать долги. Другой вопрос: как не потерять ипотечную квартиру. Защитить имущество можно только с профессиональной помощью. Самостоятельно с этой задачей будущему банкроту не справиться.
